Перейти на главную страницу Карта сайта

Другие статьи номера

Страница редактора. Неюбилейные мысли (5338)
Новости экономики (5409)
Новости компаний (7000)
Новости политики (5379)
Владимир Чуб, губернатор Дона: «В год 70-летия Ростовской области мы намерены совершить мощный рывок в ее развитии» (5354)
Герман Фатеев  
«Эра Гринфилдов» наступает на Дону (8998)
Никита Логвинов  
Цены на зерно — в зените (10859)
Наталья Бурдыкова  
Техника для селян становится доступнее (5563)
Михаил Чернышев, мэр Ростова-на-Дону: «поводов для гордости у ростовчан становится все больше» (7392)
Кирилл Власенко  
Фондовый рынок юга России стал частью мирового рынка (6341)
Наталья Бурдыкова  
СГ «Адмирал» — в тройке лидеров (7646)
Анастасия Погонская  
Особенности документального оформления материалов заказчика в договорах строительного подряда (70214)
Управляющая компания для региональных проектов (5770)
Золотой фонд донского бизнеса (5866)
Елена Устинова  
Быстрый мобильный интернет — объективная реальность (6546)
Телефон и интернет во все районы области (5671)
Первый блин — комом (6461)
Олег Петрушин  
Экспобизнес на пути к переменам (6120)
Екатерина Минакова  
Стать чемпионом хорошо, но быть здоровым лучше (6642)
Маргарита Бессонова  

 

Кредиты и безопасность банка

№ 4(11) (2007)
Количество просмотров: 9758
Версия для печати


В последнее время в России и в Ростове в частности отмечается бум кредитования. Но вместе с увеличением количества выданных кредитов растет и доля невозвратов. Минимальная доля просроченных кредитов отмечена среди представителей малого и среднего бизнеса. Корреспондент «Вестника донской экономики» решил выяснить, как банки проверяют благонадежность клиентов и какие меры предпринимают, если кредиты не возвращаются вовремя.

Банковские работники не спешат распространяться на сей счет. Как удалось выяснить, эта информация входит в число особо охраняемых данных, и все сотрудники подписывают документы об ее неразглашении.

Различные банки предлагают для представителей малого и среднего бизнеса такие услуги, как микрокредит (до трех млн. руб. или эквивалент в любой валюте), кредиты на развитие бизнеса (сумма не ограничена), лизинг оборудования и транспортных средств и овердрафты по текущим и расчетным счетам (кредитование счета).

— В настоящее время на российском банковском рынке наблюдается бум услуг по кредитованию малого бизнеса. — Рассказывает руководитель ККО «Ростов-на-Дону КМБ-банк» (ЗАО) Юлия Крестьянинова. — Это объясняется рядом причин. В условиях благоприятного макроэкономического климата растет спрос на банковские услуги, повышается доверие к банкам, укрепляется финансовое положение клиентов, представляющих малый и средний бизнес, увеличивается объем иностранных инвестиций. Этот интерес также связан с меньшими, по сравнению с другими видами кредитования (например, потребительским), рисками невозвратов кредитов. По оценке экспертов, в настоящее время есть все предпосылки для развития малого бизнеса в России, в том числе и в регионах. Что касается тенденций развития сектора кредитования малого и среднего бизнеса, то мы можем говорить о том, что банки, накапливая опыт работы в этой сфере, оценивая уровень рисков, связанных с предоставлением кредита данному сегменту рынка, идут по пути упрощения процедур кредитования, смягчения условий, включая процентные ставки, сроки погашения кредитов, комиссии. Мы ожидаем, что подобная тенденция сохранится и в будущем.

Стоит отметить, что у каждого банка есть свой список видов деятельности, которые он не финансирует.

Самые распространенные из них: производство и реализация алкогольной и табачной продукции, игорный бизнес, валютно-обменные операции и операции с ценными бумагами и недвижимостью, туристический бизнес, производство и реализация оружия. А также, вопреки рекламе, ни один банк в Ростове пока не предоставляет средств для стартового капитала.

Решение о выдаче микрокредитов принимается в течение 3-5 дней после подачи заявки и предоставления всех необходимых документов.

Чтобы получить такой кредит, предпринимателю необходимо представить в банк анкеты заемщика и поручителя, копии российского паспорта заемщика, справки с места работы о средней заработной плате за последние шесть месяцев, нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и о присвоении ИНН, оригинал либо нотариально заверенную копию выписки из единого госреестра индивидуальных предпринимателей, выданные не ранее, чем за шесть месяцев до обращения в банк, копии налоговых деклараций и копии платежных документов об уплате налогов, а также копии лицензий, патентов, разрешений на право занятия определенными видами деятельности.

Некоторые банки могут также потребовать заверенные в налоговой инспекции бухгалтерские отчеты: баланс, отчет о прибыли и убытках, отчет о движении денежных средств, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженностей (если есть), а также бизнес-план с обоснованием планируемых на срок кредитования доходов и расходов. Почти любой банк предложит предпринимателю услуги кредитного эксперта, который поможет разработать адекватные формы управленческой отчетности, бизнес-планы и технико-экономические обоснования планируемых сделок. Таким образом, банки контролируют подготовку документов и снижают риск невозвратов. Банк оставляет за собой право потребовать оригиналы всех документов.

После представления всех выше перечисленных документов в службе безопасности банка вместе с его юридическим отделом подробно изучают документы. Как рассказал на условиях анонимности работник одного из банков, в первую очередь проверяются кредитные истории потенциального заемщика и его поручителя. Если у предпринимателя нет крупных кредитов в других банках, и он добросовестно осуществлял платежи по предыдущим займам, обработка документов переходит в следующую стадию. Теперь сотрудникам банка предстоит удостовериться в истинности представленных документов. Для начала надо узнать правильность сведений о доходах, хотя сегодня кредитоспособность заемщика банки зачастую оценивают не по формальным критериям, а учитывая реальную платежеспособность фирмы.

Оценка основывается, как правило, на том имуществе, которое имеется в собственности у компании, у самого предпринимателя, у поручителя или у их родственников. Самый простой, но не всегда самый достоверный способ удостовериться в платежеспособности клиента — это обратиться за сведениями в бухгалтерию фирмы.

Но чаще банкиры получают необходимую информацию по своим каналам в налоговой инспекции. В зависимости от того, какой организацией выдан тот или иной документ, служба безопасности проверяет их достоверность.

По мнению Юлии Крестьяниновой, на сегодняшний день одной из ключевых проблем для финансовых институтов является получение объективной, достоверной и полной информации о клиенте.

— На Западе эта проблема решается следующим образом, — поясняет она, — кредитное бюро предоставляет информацию о клиенте в режиме on-line, включая его кредитную историю, финансовое состояние компании, деловую репутацию и пр. Если полностью доверять этой информации, то ее вполне достаточно для принятия решения о предоставлении или не предоставлении кредита. Причем в данном случае клиент не тратит время на сбор документации, а продолжает заниматься развитием своего предприятия. У нас в стране, порой, для получения более или менее крупного кредита (например, от$150 000) бухгалтерия вынуждена в течение месяца, а то и более заниматься подготовкой запрашиваемой документации, необходимой банку для принятия решения о предоставлении кредита.

Оформление залогового обеспечения также является немаловажным фактором. С одной стороны мы имеем опыт зарубежных стран, где в режиме on-line можно получить доступ к базе данных обо всех зарегистрированных залогах и в течение двух-трех дней зарегистрировать предлагаемое обеспечение, в том числе, и недвижимость. С другой стороны, на сегодняшний день в нашей стране эта процедура занимает от десяти дней до трех месяцев (причем в большинстве случаев это как раз один-два месяца). Проблема идентификации, оценки, анализа и мониторинга операционных рисков в настоящее время становится все более актуальной для российских банков. Стремление банков к развитию корпоративного управления и повышению его эффективности на фоне изменений в банковских технологиях и роста массового кредитования, приводит к необходимости управления и минимизации операционных рисков.

Более того, все большее внимание уделяется построению эффективного управления изменениями, информационной безопасностью и разработке планов непрерывности и восстановления бизнеса — элементам управления, тесно связанным с операционными рисками. Для российских банков управление операционными рисками находится в стадии «зачатия». Со стороны регуляторов отсутствуют конкретные требования по управлению данным видом риска, что в свою очередь приводит к минимизации стимула российских банков приступать к недешевому процессу построения эффективной системы управления операционными рисками.

Помимо документов, есть еще и обязательные условия для предоставления займа. Во-первых, бизнес должен существовать от шести до девяти месяцев и быть прибыльным. Вторым условием банки выдвигают регистрацию кредитора в Ростове или в Ростовской области на срок, превышающий срок выдачи кредита. Также заемщик не должен быть судим за экономические преступления и не должен на момент подачи заявки состоять под судом и следствием. В некоторых банках обязательным условием предоставления кредита является наличие стационарного контактного телефона. Эта мера легко объяснима: такой телефон гораздо сложнее «потерять», чем мобильный.

Если же сумма кредита значительно больше, то банк потребует предоставить в качестве обеспечения кредита залог. Сейчас в залог принимается практически любое движимое и недвижимое имущество, принадлежащее как предприятиям, так и третьим лицам. При этом обязательно должны быть представлены документы, подтверждающие право собственности, а также оценка залога компетентной организацией (экспертом) и страховка этого имущества.

Но, например, ВТБ-24 одним из достоинств своих кредитных предложений заявляет самостоятельную оценку специалистами банка залогового обеспечения. Этот пункт работники банка считают плюсом, так как клиент не обременен дополнительными затратами. Таким образом, банк не только облегчает условия предоставления займа, но и предупреждает мошенничество при оценке залога.

— Банки очень строго относятся к проверке благонадежности клиента. Обычно сотрудники посещают предприятие и вникают во все происходящие процессы, — рассказывает «Вестнику» специалист по работе с юридическими лицами консалтинговой компании «Кредитный консультант» Людмила КАРПОВА. По ее словам, зачастую эффективность бизнеса может быть оценена банком, предоставляющим кредит, не только по официальным документам. Сотрудники оценивают все документы системно, сами составляют бизнес-план компании заемщика и таким образом оценивают ее рентабельность и возможность выплаты долга. Основная причина отказа в кредите — это отрицательная кредитная история заемщика. Хотя бывают такие случаи, когда отказ в займе продиктован ничем иным, как субъективным взглядом сотрудника службы безопасности.

— При принятии решения о предоставлении кредита мы проводим финансовый анализ и, исходя из его результатов, предоставляем такие условия, которые позволяют предпринимателю возвращать кредит. — Отмечает Юлия Крестьянинова. — Благодаря грамотному и взвешенному подходу, учитывающему специфику сегмента и потребности клиентов просрочка по кредитам в КМБ-банке не превышает 1,3%. В среднем по рынку она составляет порядка 3%. Риск невозвращения займов предпринимателями практически равен нулю. Гораздо больше недобросовестных плательщиков обнаруживается среди физических лиц. В связи с высокой востребованностью потребительских кредитов банки вынуждены постоянно сокращать сроки обработки заявок, что значительно увеличивает количество мошенников. Банки, которые принимают решение о выдаче кредита за несколько минут, в итоге получают большой процент невозвращений.

За столь короткий срок служба безопасности имеет возможность только проверить состояние кредитной истории и платежеспособность клиента по данным, представленным им самим. Один из самых распространенных методов обмана банков — это кредиты по поддельным паспортам.

В случае, когда кредит берется индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, мошенники могут вступить в сговор с работником банка либо с экспертной фирмой. Во втором случае оценка имущества, оставляемого в залог, будет значительно преувеличена.

— Среди малого и среднего бизнеса наблюдается самый низкий процент невозврата кредитов — около 2%, — отмечает Людмила Карпова. — Это легко объяснить: представителям бизнеса часто необходимы крупные суммы денег на те или иные нужды, поэтому не в их интересах портить свои кредитные истории…

Существуют два пути, по которым может пойти банк, чтобы возвратить свои деньги: собственная служба безопасности и коллекторское агентство. Вот, что на условиях анонимности рассказал нам сотрудник одного из ростовских банков:

— Наш отдел собственной безопасности начинает активно работать уже после первого месяца просрочки платежа. В других банках это может происходить через 3-5 месяцев.

Первым делом сотрудники выясняют, почему клиент не совершил очередной платеж. Потом начинаются объяснения. Вначале — по телефону: объясняем, что будет, если долг не возвратится. Как правило, заемщик пугается, что у него могут отобрать имущество и о его долгах узнают сослуживцы или деловые партнеры, и возвращает кредит.

В противном случае банк может продать долги коллекторскому агентству и, тогда уже третьи лица будут «работать» с недобросовестным заемщиком. Схема действий коллекторов почти такая же, как и в первом случае. Вопреки расхожему мнению, настоящие коллекторы не будет угрожать заемщику и обязательно предъявят свои документы. В любом другом случае действуют мошенники, а значит, надо обращаться в правоохранительные органы.

Кредиты для малого и среднего бизнеса

БанкНазвание кредитаМин./макс. суммаСтавка,% годовыхОбеспечение
БанкНазвание кредитаМин./макс. суммаСтавка,% годовыхОбеспечение
Альфа-банкМикрокредит300 тыс. — 2,6 млн. руб.ИндивидуальноАвтотранспорт, товары в обороте, недвижимость
Банк МосквыМикрокредит150 тыс. — 3 млн. руб.От 14 в руб.До 600 тыс. руб. — поручительство собственника, от 600 тыс. руб. — поручительство собственника + залог ликвидного имущества (возможно до 75% товаров в обороте)
ВТБ-24МикрокредитДо 850 тыс. рубФиксированная, определяется индивидуальноЛиквидное имущество (недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте). Возможно предоставление кредита без залога
Импекс-банкПопосление оборотных средствДо 1 млн. руб.

Индивидуально

Нет
КМБ-банкПриобретение оборудования1,5 — 4,5 млн. рубОт 13 в руб.Транспорт, оборудование, товары, векселя банка, недвижимость, личное имущество
МДМ-банкМДМ-малый3 — 30 млн. руб.ИндивидуальноНа срок свыше 36 мес. Залог: недвижимость, имущество собственников. Поручительства
РосбанкТариф №1150 тыс. — 1,5 млн. руб.17 — 19 в руб.Залог не требуется. Поручительства: юрлицо — компания, руководителем/учредителем которой является аемщик. Физлица (в т.ч. супруг/а заемщика, акционеры и совладельцы бизнеса) — залога не требуется
СбербанкПополнение оборотных средствНе ограничена12 — 13 в руб.До 500 тыс. — без залога. Более 500 тыс. — залог и поручительства.
Уралсил«Бизнес Рост»До 900 тыс. руб.От 13 в руб., от 10 в$Залог: личное имущество, автотранспорт, товары в обороте (до 100% залоговой массы), оборудование, жилая и коммерческая недвижимость


Автор: Екатерина Минакова