ѕерейти на главную страницу  арта сайта

ƒругие статьи номера

—траница редактора. Ќеюбилейные мысли (5222)
Ќовости экономики (5288)
Ќовости компаний (6881)
Ќовости политики (5266)
¬ладимир „уб, губернатор ƒона: «¬ год 70-лети€ –остовской области мы намерены совершить мощный рывок в ее развитии» (5229)
√ерман ‘атеев  
«Ёра √ринфилдов» наступает на ƒону (8783)
Ќикита Ћогвинов  
÷ены на зерно — в зените (10701)
Ќаталь€ Ѕурдыкова  
“ехника дл€ сел€н становитс€ доступнее (5441)
ћихаил „ернышев, мэр –остова-на-ƒону: «поводов дл€ гордости у ростовчан становитс€ все больше» (7255)
 ирилл ¬ласенко  
‘ондовый рынок юга –оссии стал частью мирового рынка (6177)
Ќаталь€ Ѕурдыкова  
—√ «јдмирал» — в тройке лидеров (7523)
јнастаси€ ѕогонска€  
ќсобенности документального оформлени€ материалов заказчика в договорах строительного подр€да (69635)
”правл€юща€ компани€ дл€ региональных проектов (5654)
«олотой фонд донского бизнеса (5751)
≈лена ”стинова  
Ѕыстрый мобильный интернет — объективна€ реальность (6425)
“елефон и интернет во все районы области (5552)
ѕервый блин — комом (6337)
ќлег ѕетрушин  
Ёкспобизнес на пути к переменам (5958)
≈катерина ћинакова  
—тать чемпионом хорошо, но быть здоровым лучше (6502)
ћаргарита Ѕессонова  

 

 редиты и безопасность банка

є 4(11) (2007)
 оличество просмотров: 9618
¬ерси€ дл€ печати


¬ последнее врем€ в –оссии и в –остове в частности отмечаетс€ бум кредитовани€. Ќо вместе с увеличением количества выданных кредитов растет и дол€ невозвратов. ћинимальна€ дол€ просроченных кредитов отмечена среди представителей малого и среднего бизнеса.  орреспондент «¬естника донской экономики» решил вы€снить, как банки провер€ют благонадежность клиентов и какие меры предпринимают, если кредиты не возвращаютс€ воврем€.

Ѕанковские работники не спешат распростран€тьс€ на сей счет.  ак удалось вы€снить, эта информаци€ входит в число особо охран€емых данных, и все сотрудники подписывают документы об ее неразглашении.

–азличные банки предлагают дл€ представителей малого и среднего бизнеса такие услуги, как микрокредит (до трех млн. руб. или эквивалент в любой валюте), кредиты на развитие бизнеса (сумма не ограничена), лизинг оборудовани€ и транспортных средств и овердрафты по текущим и расчетным счетам (кредитование счета).

— ¬ насто€щее врем€ на российском банковском рынке наблюдаетс€ бум услуг по кредитованию малого бизнеса. — –ассказывает руководитель   ќ «–остов-на-ƒону  ћЅ-банк» («јќ) ёли€  ресть€нинова. — Ёто объ€сн€етс€ р€дом причин. ¬ услови€х благопри€тного макроэкономического климата растет спрос на банковские услуги, повышаетс€ доверие к банкам, укрепл€етс€ финансовое положение клиентов, представл€ющих малый и средний бизнес, увеличиваетс€ объем иностранных инвестиций. Ётот интерес также св€зан с меньшими, по сравнению с другими видами кредитовани€ (например, потребительским), рисками невозвратов кредитов. ѕо оценке экспертов, в насто€щее врем€ есть все предпосылки дл€ развити€ малого бизнеса в –оссии, в том числе и в регионах. „то касаетс€ тенденций развити€ сектора кредитовани€ малого и среднего бизнеса, то мы можем говорить о том, что банки, накаплива€ опыт работы в этой сфере, оценива€ уровень рисков, св€занных с предоставлением кредита данному сегменту рынка, идут по пути упрощени€ процедур кредитовани€, см€гчени€ условий, включа€ процентные ставки, сроки погашени€ кредитов, комиссии. ћы ожидаем, что подобна€ тенденци€ сохранитс€ и в будущем.

—тоит отметить, что у каждого банка есть свой список видов де€тельности, которые он не финансирует.

—амые распространенные из них: производство и реализаци€ алкогольной и табачной продукции, игорный бизнес, валютно-обменные операции и операции с ценными бумагами и недвижимостью, туристический бизнес, производство и реализаци€ оружи€. ј также, вопреки рекламе, ни один банк в –остове пока не предоставл€ет средств дл€ стартового капитала.

–ешение о выдаче микрокредитов принимаетс€ в течение 3-5 дней после подачи за€вки и предоставлени€ всех необходимых документов.

„тобы получить такой кредит, предпринимателю необходимо представить в банк анкеты заемщика и поручител€, копии российского паспорта заемщика, справки с места работы о средней заработной плате за последние шесть мес€цев, нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и о присвоении »ЌЌ, оригинал либо нотариально заверенную копию выписки из единого госреестра индивидуальных предпринимателей, выданные не ранее, чем за шесть мес€цев до обращени€ в банк, копии налоговых деклараций и копии платежных документов об уплате налогов, а также копии лицензий, патентов, разрешений на право зан€ти€ определенными видами де€тельности.

Ќекоторые банки могут также потребовать заверенные в налоговой инспекции бухгалтерские отчеты: баланс, отчет о прибыли и убытках, отчет о движении денежных средств, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженностей (если есть), а также бизнес-план с обоснованием планируемых на срок кредитовани€ доходов и расходов. ѕочти любой банк предложит предпринимателю услуги кредитного эксперта, который поможет разработать адекватные формы управленческой отчетности, бизнес-планы и технико-экономические обосновани€ планируемых сделок. “аким образом, банки контролируют подготовку документов и снижают риск невозвратов. Ѕанк оставл€ет за собой право потребовать оригиналы всех документов.

ѕосле представлени€ всех выше перечисленных документов в службе безопасности банка вместе с его юридическим отделом подробно изучают документы.  ак рассказал на услови€х анонимности работник одного из банков, в первую очередь провер€ютс€ кредитные истории потенциального заемщика и его поручител€. ≈сли у предпринимател€ нет крупных кредитов в других банках, и он добросовестно осуществл€л платежи по предыдущим займам, обработка документов переходит в следующую стадию. “еперь сотрудникам банка предстоит удостоверитьс€ в истинности представленных документов. ƒл€ начала надо узнать правильность сведений о доходах, хот€ сегодн€ кредитоспособность заемщика банки зачастую оценивают не по формальным критери€м, а учитыва€ реальную платежеспособность фирмы.

ќценка основываетс€, как правило, на том имуществе, которое имеетс€ в собственности у компании, у самого предпринимател€, у поручител€ или у их родственников. —амый простой, но не всегда самый достоверный способ удостоверитьс€ в платежеспособности клиента — это обратитьс€ за сведени€ми в бухгалтерию фирмы.

Ќо чаще банкиры получают необходимую информацию по своим каналам в налоговой инспекции. ¬ зависимости от того, какой организацией выдан тот или иной документ, служба безопасности провер€ет их достоверность.

ѕо мнению ёлии  ресть€ниновой, на сегодн€шний день одной из ключевых проблем дл€ финансовых институтов €вл€етс€ получение объективной, достоверной и полной информации о клиенте.

— Ќа «ападе эта проблема решаетс€ следующим образом, — по€сн€ет она, — кредитное бюро предоставл€ет информацию о клиенте в режиме on-line, включа€ его кредитную историю, финансовое состо€ние компании, деловую репутацию и пр. ≈сли полностью довер€ть этой информации, то ее вполне достаточно дл€ прин€ти€ решени€ о предоставлении или не предоставлении кредита. ѕричем в данном случае клиент не тратит врем€ на сбор документации, а продолжает заниматьс€ развитием своего предпри€ти€. ” нас в стране, порой, дл€ получени€ более или менее крупного кредита (например, от$150 000) бухгалтери€ вынуждена в течение мес€ца, а то и более заниматьс€ подготовкой запрашиваемой документации, необходимой банку дл€ прин€ти€ решени€ о предоставлении кредита.

ќформление залогового обеспечени€ также €вл€етс€ немаловажным фактором. — одной стороны мы имеем опыт зарубежных стран, где в режиме on-line можно получить доступ к базе данных обо всех зарегистрированных залогах и в течение двух-трех дней зарегистрировать предлагаемое обеспечение, в том числе, и недвижимость. — другой стороны, на сегодн€шний день в нашей стране эта процедура занимает от дес€ти дней до трех мес€цев (причем в большинстве случаев это как раз один-два мес€ца). ѕроблема идентификации, оценки, анализа и мониторинга операционных рисков в насто€щее врем€ становитс€ все более актуальной дл€ российских банков. —тремление банков к развитию корпоративного управлени€ и повышению его эффективности на фоне изменений в банковских технологи€х и роста массового кредитовани€, приводит к необходимости управлени€ и минимизации операционных рисков.

Ѕолее того, все большее внимание удел€етс€ построению эффективного управлени€ изменени€ми, информационной безопасностью и разработке планов непрерывности и восстановлени€ бизнеса — элементам управлени€, тесно св€занным с операционными рисками. ƒл€ российских банков управление операционными рисками находитс€ в стадии «зачати€». —о стороны регул€торов отсутствуют конкретные требовани€ по управлению данным видом риска, что в свою очередь приводит к минимизации стимула российских банков приступать к недешевому процессу построени€ эффективной системы управлени€ операционными рисками.

ѕомимо документов, есть еще и об€зательные услови€ дл€ предоставлени€ займа. ¬о-первых, бизнес должен существовать от шести до дев€ти мес€цев и быть прибыльным. ¬торым условием банки выдвигают регистрацию кредитора в –остове или в –остовской области на срок, превышающий срок выдачи кредита. “акже заемщик не должен быть судим за экономические преступлени€ и не должен на момент подачи за€вки состо€ть под судом и следствием. ¬ некоторых банках об€зательным условием предоставлени€ кредита €вл€етс€ наличие стационарного контактного телефона. Ёта мера легко объ€снима: такой телефон гораздо сложнее «потер€ть», чем мобильный.

≈сли же сумма кредита значительно больше, то банк потребует предоставить в качестве обеспечени€ кредита залог. —ейчас в залог принимаетс€ практически любое движимое и недвижимое имущество, принадлежащее как предпри€ти€м, так и третьим лицам. ѕри этом об€зательно должны быть представлены документы, подтверждающие право собственности, а также оценка залога компетентной организацией (экспертом) и страховка этого имущества.

Ќо, например, ¬“Ѕ-24 одним из достоинств своих кредитных предложений за€вл€ет самосто€тельную оценку специалистами банка залогового обеспечени€. Ётот пункт работники банка считают плюсом, так как клиент не обременен дополнительными затратами. “аким образом, банк не только облегчает услови€ предоставлени€ займа, но и предупреждает мошенничество при оценке залога.

— Ѕанки очень строго относ€тс€ к проверке благонадежности клиента. ќбычно сотрудники посещают предпри€тие и вникают во все происход€щие процессы, — рассказывает «¬естнику» специалист по работе с юридическими лицами консалтинговой компании « редитный консультант» Ћюдмила  ј–ѕќ¬ј. ѕо ее словам, зачастую эффективность бизнеса может быть оценена банком, предоставл€ющим кредит, не только по официальным документам. —отрудники оценивают все документы системно, сами составл€ют бизнес-план компании заемщика и таким образом оценивают ее рентабельность и возможность выплаты долга. ќсновна€ причина отказа в кредите — это отрицательна€ кредитна€ истори€ заемщика. ’от€ бывают такие случаи, когда отказ в займе продиктован ничем иным, как субъективным взгл€дом сотрудника службы безопасности.

— ѕри прин€тии решени€ о предоставлении кредита мы проводим финансовый анализ и, исход€ из его результатов, предоставл€ем такие услови€, которые позвол€ют предпринимателю возвращать кредит. — ќтмечает ёли€  ресть€нинова. — Ѕлагодар€ грамотному и взвешенному подходу, учитывающему специфику сегмента и потребности клиентов просрочка по кредитам в  ћЅ-банке не превышает 1,3%. ¬ среднем по рынку она составл€ет пор€дка 3%. –иск невозвращени€ займов предпринимател€ми практически равен нулю. √ораздо больше недобросовестных плательщиков обнаруживаетс€ среди физических лиц. ¬ св€зи с высокой востребованностью потребительских кредитов банки вынуждены посто€нно сокращать сроки обработки за€вок, что значительно увеличивает количество мошенников. Ѕанки, которые принимают решение о выдаче кредита за несколько минут, в итоге получают большой процент невозвращений.

«а столь короткий срок служба безопасности имеет возможность только проверить состо€ние кредитной истории и платежеспособность клиента по данным, представленным им самим. ќдин из самых распространенных методов обмана банков — это кредиты по поддельным паспортам.

¬ случае, когда кредит беретс€ индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, мошенники могут вступить в сговор с работником банка либо с экспертной фирмой. ¬о втором случае оценка имущества, оставл€емого в залог, будет значительно преувеличена.

— —реди малого и среднего бизнеса наблюдаетс€ самый низкий процент невозврата кредитов — около 2%, — отмечает Ћюдмила  арпова. — Ёто легко объ€снить: представител€м бизнеса часто необходимы крупные суммы денег на те или иные нужды, поэтому не в их интересах портить свои кредитные истории…

—уществуют два пути, по которым может пойти банк, чтобы возвратить свои деньги: собственна€ служба безопасности и коллекторское агентство. ¬от, что на услови€х анонимности рассказал нам сотрудник одного из ростовских банков:

— Ќаш отдел собственной безопасности начинает активно работать уже после первого мес€ца просрочки платежа. ¬ других банках это может происходить через 3-5 мес€цев.

ѕервым делом сотрудники вы€сн€ют, почему клиент не совершил очередной платеж. ѕотом начинаютс€ объ€снени€. ¬начале — по телефону: объ€сн€ем, что будет, если долг не возвратитс€.  ак правило, заемщик пугаетс€, что у него могут отобрать имущество и о его долгах узнают сослуживцы или деловые партнеры, и возвращает кредит.

¬ противном случае банк может продать долги коллекторскому агентству и, тогда уже третьи лица будут «работать» с недобросовестным заемщиком. —хема действий коллекторов почти така€ же, как и в первом случае. ¬опреки расхожему мнению, насто€щие коллекторы не будет угрожать заемщику и об€зательно предъ€в€т свои документы. ¬ любом другом случае действуют мошенники, а значит, надо обращатьс€ в правоохранительные органы.

 редиты дл€ малого и среднего бизнеса

ЅанкЌазвание кредитаћин./макс. сумма—тавка,% годовыхќбеспечение
ЅанкЌазвание кредитаћин./макс. сумма—тавка,% годовыхќбеспечение
јльфа-банкћикрокредит300 тыс. — 2,6 млн. руб.»ндивидуальнојвтотранспорт, товары в обороте, недвижимость
Ѕанк ћосквыћикрокредит150 тыс. — 3 млн. руб.ќт 14 в руб.ƒо 600 тыс. руб. — поручительство собственника, от 600 тыс. руб. — поручительство собственника + залог ликвидного имущества (возможно до 75% товаров в обороте)
¬“Ѕ-24ћикрокредитƒо 850 тыс. руб‘иксированна€, определ€етс€ индивидуальноЋиквидное имущество (недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте). ¬озможно предоставление кредита без залога
»мпекс-банкѕопосление оборотных средствƒо 1 млн. руб.

»ндивидуально

Ќет
 ћЅ-банкѕриобретение оборудовани€1,5 — 4,5 млн. рубќт 13 в руб.“ранспорт, оборудование, товары, вексел€ банка, недвижимость, личное имущество
ћƒћ-банкћƒћ-малый3 — 30 млн. руб.»ндивидуальноЌа срок свыше 36 мес. «алог: недвижимость, имущество собственников. ѕоручительства
–осбанк“ариф №1150 тыс. — 1,5 млн. руб.17 — 19 в руб.«алог не требуетс€. ѕоручительства: юрлицо — компани€, руководителем/учредителем которой €вл€етс€ аемщик. ‘излица (в т.ч. супруг/а заемщика, акционеры и совладельцы бизнеса) — залога не требуетс€
—бербанкѕополнение оборотных средствЌе ограничена12 — 13 в руб.ƒо 500 тыс. — без залога. Ѕолее 500 тыс. — залог и поручительства.
”ралсил«Ѕизнес –ост»ƒо 900 тыс. руб.ќт 13 в руб., от 10 в$«алог: личное имущество, автотранспорт, товары в обороте (до 100% залоговой массы), оборудование, жила€ и коммерческа€ недвижимость


јвтор: ≈катерина ћинакова

 

††