Перейти на главную страницу Карта сайта

Другие статьи номера

Читатели о «Вестнике» (3617)
ЕС нам поможет (3698)
Выбор Ростова площадкой для саммита «ЕС — Россия» может иметь стратегическое значение для региона
Сергей Сурженко  
Сусальное золото для президентов (3893)
Донские отели готовятся к приему участников саммита
«Единая» и неповторимая (3459)
Партийные предпочтения населения ЮФО и СКФО мало отличаются от общероссийских
Никита Логвинов  
Мэры многолетней «выдержки» (3576)
продолжат руководить Ростовом и Краснодаром
Кирилл Власенко  
Инвестициями по безработице (3721)
Регионы Северного Кавказа представили 139 инвестпроектов, претендующих на поддержку из федерального бюджета
Южный федеральный университет, Институт экономики и внешнеэкономических связей (4127)
Кризисонепробиваемые (3619)
По мнению экспертов, наиболее оптимистичные перспективы развития рынка недвижимости имеют развивающиеся страны, Китай и Россия
Ирина Осадченко  
Прибавление в семействе (4062)
За 10 лет в ЮФО была создана еще одна отрасль машиностроения
Ульяна Семенова  
Продуктовый перевес (3614)
В условиях кризиса наиболее устойчивой оказалась пищевая промышленность
Жанна Светлова  
Второй пошел (3612)
Пуск энергоблока №2 Волгодонской АЭС благоприятно скажется на энергообеспечении Юга России
Артем Васильев  
Бюджет + грузопоток (4612)
На Юге России продолжается строительство новых портовых мощностей
Сергей Мельников   
На грани правил (4160)
Рынок грузоперевозок нуждается в государственном регулировании
Екатерина Минакова  
Таможенные инновации (4402)
Для строительства таможенно-логистических терминалов нужна инициатива от бизнеса
Екатерина Минакова  
Приказано реабилитироваться (3451)
61% россиян уверены, что на Олимпиаде в Сочи национальная сборная выступит не хуже китайцев и канадцев — хозяев предыдущих Игр
Ирина Дымова  
Олег Харченко: «Кризис не отразился на полете фантазии архитекторов» (3560)
Процент под присмотром (3528)
После резкого прошлогоднего повышения ставки по депозитам начали снижаться
Лариса Никитина  
Все в сейф (4838)
В условиях конкурентной борьбы банки предлагают комплексный подход к сейфингу
Екатерина Минакова  
Галина Корниенко: «Демпинг крайне негативен для страхового рынка» (4099)
Елена Бакеева  

 

Оправданный риск

№ 02 (34) (2010)
Количество просмотров: 3769
Версия для печати


Кризисные явления в экономике актуализировали курс на малый бизнес, развитие которого зависит от возможности использования кредитных средств. Сегодня это вопрос государственной важности.

Власти ищут возможность поддержать заемщика. Банки со своей стороны разрабатывают программы для привлечения клиентов из этого сегмента экономики. Однако аналитики считают, что процесс насыщения рынка МСБ кредитами все равно будет идти медленно. Тормозить процесс будет ряд объективных макроэкономических предпосылок, таких как низкий уровень госрасходов в условиях инертности российских и иностранных частных инвесторов и высокая инфляция.

 Инициатива сверху

Малый и средний бизнес сыграл не последнюю роль в процессе стабилизации экономики после кризисных потрясений. Мобильный и умеющий быстро реагировать на изменения рынка, он оказался устойчивее некоторых крупных предприятий. По итогам прошлого года число субъектов малого и среднего предпринимательства возросло на 2,8% (данные Минэкономразвития). В конце прошлого года внимание к МСБ было усилено и со стороны государства.

Дело в том, что процентные ставки для предпринимателей к началу 2010 года оставались на 50-100% выше докризисных уровней, и это не способствовало развитию кредитования в этом сегменте. МСБ вынужден был рефинансировать свой долг по повышенным уровням ставок, так как альтернативный вариант с размещением облигаций в условиях переоценки с повышением уровня инвестиционных рыночных рисков был невозможен. В начале 2010 года президент РФ Дмитрий МЕДВЕДЕВ во время встречи с главой Внешэкономбанка Владимиром ДМИТРИЕВЫМ выразил убеждение в необходимости последовательного курса на снижение процентных ставок для реального сектора экономики и в особенности для МСБ. В частности, президент отметил: «Эти решения не могут быть волевыми. Они должны быть экономически проработанными. Тем не менее направленность очевидна: мы должны последовательно заниматься снижением кредитной ставки».

По словам Владимира Дмитриева, экономические основания имеются, есть перспектива уменьшения ставки по кредитам, предоставляемым с использованием ресурсов Внешэкономбанка. Капитал Российского Банка Развития с начала года был увеличен на 10 млрд рублей путем взноса со стороны ВЭБа.

По данным Центробанка, средний размер кредита, который берут представители малого и среднего бизнеса, сегодня составляет 20-50 млн рублей, ставка кредитования Банка развития — 10,5%, а средняя эффективная ставка (банки для конечных заемщиков) — от 15%.

Минэкономразвития, в свою очередь, в декабре 2009 года дало банкам направления кредитования малого бизнеса с использованием гарантийных фондов. Банк может пользоваться гарантиями, если соблюдает пропорции по выдаче кредитов предприятиям определенных отраслей. Работая с гарантийным фондом в сфере кредитования МСБ, согласно целевым индикаторам 2010 года, банки должны изменить структуру своего кредитного портфеля. А именно: доля кредитов, обеспеченных средствами гарантийного фонда, для предприятий, занятых в торговле, не должна превышать 20%, 70% предназначено предприятиям, занятым в обрабатывающей промышленности, не менее 20% портфеля — инновационным предприятиям, та же доля — на стартапы.

Финансовую поддержку представителей МСБ Минэкономразвития осуществляет через региональные гарантийные фонды, которых сегодня в стране 73. Капитализацию каждого министерство, по информации пресс-службы, планирует довести до 100-150 млн руб. Помимо работы по линии гарантийных фондов, Минэкономразвития внесло предложение в Правительственную комиссию по развитию малого и среднего предпринимательства под председательством первого вице-премьера РФ Игоря ШУВАЛОВА о выделении в 2010 году на поддержку субъектов малого и среднего бизнеса дополнительных средств федерального бюджета в объеме 15,4 млрд рублей. Комиссия поддержала предложение министерства. Пресс-служба кабинета министров сообщила, что планируется предоставить 8,4 млрд руб. из этой суммы в виде субсидий бюджетам субъектов Федерации и 7 млрд руб. «в целях увеличения кредитных продуктов, в том числе направленных на поддержку инновационного предпринимательства» — на дополнительную капитализацию ОАО «Российский Банк Развития».

Поиски компромисса

Ситуация, которая складывалась на финансовом рынке в начале 2009 года, вынудила банки пересмотреть кредитную политику, ужесточить требования к условиям выдачи кредитов и к оценке рисков. «В первую очередь это отразилось на усилении требований по платежеспособности заемщиков, по проверке их агентов, контрагентов, а также требований к залогам. Если до кризиса банки кредитовали под залог товара в обороте, то с наступлением кризиса в качестве обеспечения стали принимать, как правило, только недвижимость, — отмечает Олег ЮШКОВ, директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-БАНКа.

— К середине года стало понятно, как себя ведут малые компании, получившие кредит. Они оказались достаточно устойчивыми и гибкими, способными адаптироваться к текущим условиям экономической ситуации. Несмотря на кризис, качество кредитного портфеля по малому бизнесу в условиях общей экономической рецессии оказалось вполне удовлетворительным, предприниматели подтвердили свою платежеспособность. Финансовые организации стали пересматривать кредитную политику в сторону ослабления требований к бизнесу и залогам».

«Банки вынуждены идти на какие-то меры по стимулированию интереса клиентов к своим кредитным продуктам, поскольку вследствие растущего объема «плохих» долгов и подорожавших вследствие кризиса пассивов должны сохранять высокий уровень стоимости заимствований для МСБ, — добавляет Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент». — Тем более если это несущественно влияет на величину их итоговых издержек в кредитной сфере».

Например, СКБ-Банк разработал особую кредитную программу для МСБ по кредитам до 1 млн руб. со ступенчатой схемой изменения процента начиная с льготных ставок. Так, в первый месяц ставка составляет 13% годовых, во второй и третий — 15%, в четвертый, пятый и шестой — 17%. «Заемщик получает комфортную ставку в первый период обслуживания кредита, когда потребность в ресурсах особенно остра. В дальнейшем с развитием и укреплением бизнеса ставка по кредиту достигает рыночного уровня, — поясняет начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса СКБ-банка Максим САМАРЕВ. — При желании клиент может досрочно погасить кредит в любой момент без уплаты каких-либо комиссий за досрочное погашение».

Помимо дифференцированной по времени ставки, банки практикуют дифференцированный подход к клиентам за счет разнообразия кредитных программ. По информации пресс-службы Росбанка, ссуды по программам «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса», «Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества», «Кредитование под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса» доступны для МСБ сегодня по ставкам от 13,5% годовых в рублях. По программе «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса» ставка для существующих клиентов снижена до 15% годовых в рублях, для клиентов, планирующих перейти на обслуживание в Росбанк, — до 17%. В рамках программы лояльности «Добросовестный заемщик» при повторном обращении процентная ставка по ссуде может быть снижена до уровня ставки по предыдущему кредиту, полученному в Росбанке в докризисный период.

Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявок, банки расширяют полномочия своих филиалов и дополнительных офисов. Аналитики рынка отмечают, что стала возможной практика приема для рассмотрения заявки сокращенного списка требуемых документов. Постепенно снижается требование к уровню обеспечения кредита, хотя этот процесс идет достаточно медленно.

«Мы стараемся лояльно подходить к залоговым требованиям. Например, по крупным кредитам (свыше 7 млн рублей) в качестве обеспечения обычно требуется недвижимость, но мы готовы рассматривать и иные варианты. Что касается кредитов в размере до 7 млн рублей, то мы принимаем практически любые виды обеспечения. В 3-м и 4-м кварталах мы отмечаем рост кредитного портфеля малого бизнеса. Конечно, интенсивность этого роста не такая, как в 2008 году, но главное, что произошел перелом тенденции к росту, и это важный сигнал для рынка малого бизнеса», — констатирует Олег Юшков.

Быстро — не получится

Даже учитывая позитивные тенденции, предоставление кредитов МСБ для банков является достаточно рискованным мероприятием, так как в основном кредитуется маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка соответствующего образования способны предоставить профессионально составленный бизнес-план. В целях минимизации рисков банки отдают предпочтение кредитованию четких и ясных проектов.

«Активность представителей малого бизнеса возросла, — подтверждает Олег Юшков. — При этом изменились предпочтения клиентов. Сегодня в основном кредиты привлекаются на поддержание текущего бизнеса. Еще одна потребность — кредиты на рефинансирование ссуд, полученных в других банках. По бизнесу наших клиентов мы видим, что переломный момент в экономике уже пройден».

Эксперт отмечает, что, принимая решение о предоставлении кредита, банки исходят из того, что клиент будет погашать кредит за счет бизнеса. Если бизнес позволяет погашать кредит, цель ясна и экономически оправдана, — банк готов рассматривать возможность предоставления кредита.

В текущем году банки прогнозируют усиление позитивных тенденций. Этому процессу будут способствовать и инициативы самих кредитно-финансовых учреждений. В сторону увеличения сроков займа и сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита для МСБ идет большинство серьезных игроков рынка. «Быстрое принятие решения — от одного до семи дней, долгосрочное кредитование до семи лет, открытые и доступные процентные ставки без скрытых комиссий» называет в числе факторов, способствующих развитию сектора кредитования МСБ, председатель правления НБ «Траст» Надия ЧЕРКАСОВА. «Мы планируем внедрять новые программно-технологические комплексы для оптимизации работы по кредитованию малого бизнеса, которые позволят минимизировать сроки рассмотрения заявок на получение кредита и повысить качество обслуживания клиентов. Если брать в среднем по рынку, то сегодня кредиты на сумму до 1 млн выдаются в течение 3-5 дней, свыше миллиона — до двух недель и выше. Наша технология позволит сократить эти сроки до 1-2 дней и не более 1 недели соответственно, а также минимизировать усилия и затраты клиента на подготовку пакета документов и дальнейшее обслуживание и погашение кредита», — добавляет Олег Юшков.

Более сложным выглядит вопрос о снижении процентных ставок. «Поддержка МСБ в виде государственных гарантий и субсидий по кредитам важна, — поясняет Александр Осин. — С учетом растущей конкуренции в банковском сегменте и принимая во внимание административно-монетарное регулирование рынка заимствований ЦБР и правительством в ближайшие кварталы, снижение ставок по займам МСБ возможно. Однако в случае сокращения ставок по кредитам малому и среднему бизнесу в указанной перспективе до 1214% годовых в среднем этот показатель по-прежнему будет оставаться высоким для малого бизнеса, испытывающего проблемы в результате кризиса, связанные со снижением экономического спроса».

Аналитики предполагают, что насыщение рынка МСБ дешевыми кредитами будет идти достаточно медленно. Во-первых, для сохранения относительно комфортного уровня соотношения объема выданных кредитов к прибыли и резервам банков на уровне выше 30% годовых банки на данный момент не могут активно, более чем на 5-7% в год, наращивать объем выданных займов. Во-вторых, для снижения стоимости кредитов МСБ необходимо существенное и устойчивое сокращение инфляции в РФ.

По оценке экономиста «Тройки Диалог» Ольги ВЕСЕЛОВОЙ, нынешний год должен быть благоприятным для российских банков с точки зрения их профильного бизнеса. Тем не менее госпожа Веселова сомневается в быстром восстановлении роста и объемов кредитования. Сложность состоит еще и в том, что этот сегмент зависит не только от спроса со стороны МСБ и доброй воли банков, но и от объективных макроэкономических предпосылок. Низкий текущий и прогнозный уровень госрасходов в условиях инертности российских и иностранных частных инвесторов, которая по-прежнему обусловлена кризисным фактором, пока не позволяют рассчитывать на решение проблемы массовой доступности кредитного рынка в ближайшие годы.


Автор: Лариса Никитина