ѕерейти на главную страницу  арта сайта

ƒругие статьи номера

„итатели о Ђ¬естникеї (3577)
≈— нам поможет (3664)
¬ыбор –остова площадкой дл€ саммита Ђ≈— Ч –осси€ї может иметь стратегическое значение дл€ региона
—ергей —урженко  
—усальное золото дл€ президентов (3855)
ƒонские отели готов€тс€ к приему участников саммита
Ђ≈дина€ї и неповторима€ (3416)
ѕартийные предпочтени€ населени€ ё‘ќ и — ‘ќ мало отличаютс€ от общероссийских
Ќикита Ћогвинов  
ћэры многолетней Ђвыдержкиї (3543)
продолжат руководить –остовом и  раснодаром
 ирилл ¬ласенко  
»нвестици€ми по безработице (3685)
–егионы —еверного  авказа представили 139 инвестпроектов, претендующих на поддержку из федерального бюджета
ёжный федеральный университет, »нститут экономики и внешнеэкономических св€зей (4084)
 ризисонепробиваемые (3581)
ѕо мнению экспертов, наиболее оптимистичные перспективы развити€ рынка недвижимости имеют развивающиес€ страны,  итай и –осси€
»рина ќсадченко  
ѕрибавление в семействе (4018)
«а 10 лет в ё‘ќ была создана еще одна отрасль машиностроени€
”ль€на —еменова  
ѕродуктовый перевес (3572)
¬ услови€х кризиса наиболее устойчивой оказалась пищева€ промышленность
∆анна —ветлова  
¬торой пошел (3575)
ѕуск энергоблока є2 ¬олгодонской јЁ— благопри€тно скажетс€ на энергообеспечении ёга –оссии
јртем ¬асильев  
Ѕюджет + грузопоток (4570)
Ќа ёге –оссии продолжаетс€ строительство новых портовых мощностей
—ергей ћельников   
Ќа грани правил (4120)
–ынок грузоперевозок нуждаетс€ в государственном регулировании
≈катерина ћинакова  
“аможенные инновации (4362)
ƒл€ строительства таможенно-логистических терминалов нужна инициатива от бизнеса
≈катерина ћинакова  
ѕриказано реабилитироватьс€ (3408)
61% росси€н уверены, что на ќлимпиаде в —очи национальна€ сборна€ выступит не хуже китайцев и канадцев Ч хоз€ев предыдущих »гр
»рина ƒымова  
ќлег ’арченко: Ђ ризис не отразилс€ на полете фантазии архитекторовї (3514)
ѕроцент под присмотром (3489)
ѕосле резкого прошлогоднего повышени€ ставки по депозитам начали снижатьс€
Ћариса Ќикитина  
¬се в сейф (4792)
¬ услови€х конкурентной борьбы банки предлагают комплексный подход к сейфингу
≈катерина ћинакова  
√алина  орниенко: Ђƒемпинг крайне негативен дл€ страхового рынкаї (4054)
≈лена Ѕакеева  

 

ќправданный риск

є 02 (34) (2010)
 оличество просмотров: 3723
¬ерси€ дл€ печати


 ризисные €влени€ в экономике актуализировали курс на малый бизнес, развитие которого зависит от возможности использовани€ кредитных средств. —егодн€ это вопрос государственной важности.

¬ласти ищут возможность поддержать заемщика. Ѕанки со своей стороны разрабатывают программы дл€ привлечени€ клиентов из этого сегмента экономики. ќднако аналитики считают, что процесс насыщени€ рынка ћ—Ѕ кредитами все равно будет идти медленно. “ормозить процесс будет р€д объективных макроэкономических предпосылок, таких как низкий уровень госрасходов в услови€х инертности российских и иностранных частных инвесторов и высока€ инфл€ци€.

 »нициатива сверху

ћалый и средний бизнес сыграл не последнюю роль в процессе стабилизации экономики после кризисных потр€сений. ћобильный и умеющий быстро реагировать на изменени€ рынка, он оказалс€ устойчивее некоторых крупных предпри€тий. ѕо итогам прошлого года число субъектов малого и среднего предпринимательства возросло на 2,8% (данные ћинэкономразвити€). ¬ конце прошлого года внимание к ћ—Ѕ было усилено и со стороны государства.

ƒело в том, что процентные ставки дл€ предпринимателей к началу 2010 года оставались на 50-100% выше докризисных уровней, и это не способствовало развитию кредитовани€ в этом сегменте. ћ—Ѕ вынужден был рефинансировать свой долг по повышенным уровн€м ставок, так как альтернативный вариант с размещением облигаций в услови€х переоценки с повышением уровн€ инвестиционных рыночных рисков был невозможен. ¬ начале 2010 года президент –‘ ƒмитрий ћ≈ƒ¬≈ƒ≈¬ во врем€ встречи с главой ¬нешэкономбанка ¬ладимиром ƒћ»“–»≈¬џћ выразил убеждение в необходимости последовательного курса на снижение процентных ставок дл€ реального сектора экономики и в особенности дл€ ћ—Ѕ. ¬ частности, президент отметил: «Ёти решени€ не могут быть волевыми. ќни должны быть экономически проработанными. “ем не менее направленность очевидна: мы должны последовательно заниматьс€ снижением кредитной ставки».

ѕо словам ¬ладимира ƒмитриева, экономические основани€ имеютс€, есть перспектива уменьшени€ ставки по кредитам, предоставл€емым с использованием ресурсов ¬нешэкономбанка.  апитал –оссийского Ѕанка –азвити€ с начала года был увеличен на 10 млрд рублей путем взноса со стороны ¬ЁЅа.

ѕо данным ÷ентробанка, средний размер кредита, который берут представители малого и среднего бизнеса, сегодн€ составл€ет 20-50 млн рублей, ставка кредитовани€ Ѕанка развити€ — 10,5%, а средн€€ эффективна€ ставка (банки дл€ конечных заемщиков) — от 15%.

ћинэкономразвити€, в свою очередь, в декабре 2009 года дало банкам направлени€ кредитовани€ малого бизнеса с использованием гарантийных фондов. Ѕанк может пользоватьс€ гаранти€ми, если соблюдает пропорции по выдаче кредитов предпри€ти€м определенных отраслей. –абота€ с гарантийным фондом в сфере кредитовани€ ћ—Ѕ, согласно целевым индикаторам 2010 года, банки должны изменить структуру своего кредитного портфел€. ј именно: дол€ кредитов, обеспеченных средствами гарантийного фонда, дл€ предпри€тий, зан€тых в торговле, не должна превышать 20%, 70% предназначено предпри€ти€м, зан€тым в обрабатывающей промышленности, не менее 20% портфел€ — инновационным предпри€ти€м, та же дол€ — на стартапы.

‘инансовую поддержку представителей ћ—Ѕ ћинэкономразвити€ осуществл€ет через региональные гарантийные фонды, которых сегодн€ в стране 73.  апитализацию каждого министерство, по информации пресс-службы, планирует довести до 100-150 млн руб. ѕомимо работы по линии гарантийных фондов, ћинэкономразвити€ внесло предложение в ѕравительственную комиссию по развитию малого и среднего предпринимательства под председательством первого вице-премьера –‘ »гор€ Ў”¬јЋќ¬ј о выделении в 2010 году на поддержку субъектов малого и среднего бизнеса дополнительных средств федерального бюджета в объеме 15,4 млрд рублей.  омисси€ поддержала предложение министерства. ѕресс-служба кабинета министров сообщила, что планируетс€ предоставить 8,4 млрд руб. из этой суммы в виде субсидий бюджетам субъектов ‘едерации и 7 млрд руб. «в цел€х увеличени€ кредитных продуктов, в том числе направленных на поддержку инновационного предпринимательства» — на дополнительную капитализацию ќјќ «–оссийский Ѕанк –азвити€».

ѕоиски компромисса

—итуаци€, котора€ складывалась на финансовом рынке в начале 2009 года, вынудила банки пересмотреть кредитную политику, ужесточить требовани€ к услови€м выдачи кредитов и к оценке рисков. «¬ первую очередь это отразилось на усилении требований по платежеспособности заемщиков, по проверке их агентов, контрагентов, а также требований к залогам. ≈сли до кризиса банки кредитовали под залог товара в обороте, то с наступлением кризиса в качестве обеспечени€ стали принимать, как правило, только недвижимость, — отмечает ќлег ёЎ ќ¬, директор департамента по работе с малым бизнесом Ќќћќ—-ЅјЌ а.

—   середине года стало пон€тно, как себ€ ведут малые компании, получившие кредит. ќни оказались достаточно устойчивыми и гибкими, способными адаптироватьс€ к текущим услови€м экономической ситуации. Ќесмотр€ на кризис, качество кредитного портфел€ по малому бизнесу в услови€х общей экономической рецессии оказалось вполне удовлетворительным, предприниматели подтвердили свою платежеспособность. ‘инансовые организации стали пересматривать кредитную политику в сторону ослаблени€ требований к бизнесу и залогам».

«Ѕанки вынуждены идти на какие-то меры по стимулированию интереса клиентов к своим кредитным продуктам, поскольку вследствие растущего объема «плохих» долгов и подорожавших вследствие кризиса пассивов должны сохран€ть высокий уровень стоимости заимствований дл€ ћ—Ѕ, — добавл€ет јлександр ќ—»Ќ, главный экономист ”  «‘инам ћенеджмент». — “ем более если это несущественно вли€ет на величину их итоговых издержек в кредитной сфере».

Ќапример, — Ѕ-Ѕанк разработал особую кредитную программу дл€ ћ—Ѕ по кредитам до 1 млн руб. со ступенчатой схемой изменени€ процента начина€ с льготных ставок. “ак, в первый мес€ц ставка составл€ет 13% годовых, во второй и третий — 15%, в четвертый, п€тый и шестой — 17%. ««аемщик получает комфортную ставку в первый период обслуживани€ кредита, когда потребность в ресурсах особенно остра. ¬ дальнейшем с развитием и укреплением бизнеса ставка по кредиту достигает рыночного уровн€, — по€сн€ет начальник управлени€ кредитовани€ малого и среднего бизнеса — Ѕ-банка ћаксим —јћј–≈¬. — ѕри желании клиент может досрочно погасить кредит в любой момент без уплаты каких-либо комиссий за досрочное погашение».

ѕомимо дифференцированной по времени ставки, банки практикуют дифференцированный подход к клиентам за счет разнообрази€ кредитных программ. ѕо информации пресс-службы –осбанка, ссуды по программам « редитование предпри€тий малого и среднего бизнеса», « редитование под залог приобретаемого движимого имущества», « редитование под поручительство ‘онда содействи€ кредитованию малого бизнеса» доступны дл€ ћ—Ѕ сегодн€ по ставкам от 13,5% годовых в рубл€х. ѕо программе «ќвердрафт предпри€ти€м малого и среднего бизнеса» ставка дл€ существующих клиентов снижена до 15% годовых в рубл€х, дл€ клиентов, планирующих перейти на обслуживание в –осбанк, — до 17%. ¬ рамках программы ло€льности «ƒобросовестный заемщик» при повторном обращении процентна€ ставка по ссуде может быть снижена до уровн€ ставки по предыдущему кредиту, полученному в –осбанке в докризисный период.

„тобы ускорить процесс рассмотрени€ за€вок, банки расшир€ют полномочи€ своих филиалов и дополнительных офисов. јналитики рынка отмечают, что стала возможной практика приема дл€ рассмотрени€ за€вки сокращенного списка требуемых документов. ѕостепенно снижаетс€ требование к уровню обеспечени€ кредита, хот€ этот процесс идет достаточно медленно.

«ћы стараемс€ ло€льно подходить к залоговым требовани€м. Ќапример, по крупным кредитам (свыше 7 млн рублей) в качестве обеспечени€ обычно требуетс€ недвижимость, но мы готовы рассматривать и иные варианты. „то касаетс€ кредитов в размере до 7 млн рублей, то мы принимаем практически любые виды обеспечени€. ¬ 3-м и 4-м кварталах мы отмечаем рост кредитного портфел€ малого бизнеса.  онечно, интенсивность этого роста не така€, как в 2008 году, но главное, что произошел перелом тенденции к росту, и это важный сигнал дл€ рынка малого бизнеса», — констатирует ќлег ёшков.

Ѕыстро — не получитс€

ƒаже учитыва€ позитивные тенденции, предоставление кредитов ћ—Ѕ дл€ банков €вл€етс€ достаточно рискованным меропри€тием, так как в основном кредитуетс€ маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка соответствующего образовани€ способны предоставить профессионально составленный бизнес-план. ¬ цел€х минимизации рисков банки отдают предпочтение кредитованию четких и €сных проектов.

«јктивность представителей малого бизнеса возросла, — подтверждает ќлег ёшков. — ѕри этом изменились предпочтени€ клиентов. —егодн€ в основном кредиты привлекаютс€ на поддержание текущего бизнеса. ≈ще одна потребность — кредиты на рефинансирование ссуд, полученных в других банках. ѕо бизнесу наших клиентов мы видим, что переломный момент в экономике уже пройден».

Ёксперт отмечает, что, принима€ решение о предоставлении кредита, банки исход€т из того, что клиент будет погашать кредит за счет бизнеса. ≈сли бизнес позвол€ет погашать кредит, цель €сна и экономически оправдана, — банк готов рассматривать возможность предоставлени€ кредита.

¬ текущем году банки прогнозируют усиление позитивных тенденций. Ётому процессу будут способствовать и инициативы самих кредитно-финансовых учреждений. ¬ сторону увеличени€ сроков займа и сокращени€ сроков прин€ти€ решени€ о предоставлении кредита дл€ ћ—Ѕ идет большинство серьезных игроков рынка. «Ѕыстрое прин€тие решени€ — от одного до семи дней, долгосрочное кредитование до семи лет, открытые и доступные процентные ставки без скрытых комиссий» называет в числе факторов, способствующих развитию сектора кредитовани€ ћ—Ѕ, председатель правлени€ ЌЅ «“раст» Ќади€ „≈– ј—ќ¬ј. «ћы планируем внедр€ть новые программно-технологические комплексы дл€ оптимизации работы по кредитованию малого бизнеса, которые позвол€т минимизировать сроки рассмотрени€ за€вок на получение кредита и повысить качество обслуживани€ клиентов. ≈сли брать в среднем по рынку, то сегодн€ кредиты на сумму до 1 млн выдаютс€ в течение 3-5 дней, свыше миллиона — до двух недель и выше. Ќаша технологи€ позволит сократить эти сроки до 1-2 дней и не более 1 недели соответственно, а также минимизировать усили€ и затраты клиента на подготовку пакета документов и дальнейшее обслуживание и погашение кредита», — добавл€ет ќлег ёшков.

Ѕолее сложным выгл€дит вопрос о снижении процентных ставок. «ѕоддержка ћ—Ѕ в виде государственных гарантий и субсидий по кредитам важна, — по€сн€ет јлександр ќсин. — — учетом растущей конкуренции в банковском сегменте и принима€ во внимание административно-монетарное регулирование рынка заимствований ÷Ѕ– и правительством в ближайшие кварталы, снижение ставок по займам ћ—Ѕ возможно. ќднако в случае сокращени€ ставок по кредитам малому и среднему бизнесу в указанной перспективе до 1214% годовых в среднем этот показатель по-прежнему будет оставатьс€ высоким дл€ малого бизнеса, испытывающего проблемы в результате кризиса, св€занные со снижением экономического спроса».

јналитики предполагают, что насыщение рынка ћ—Ѕ дешевыми кредитами будет идти достаточно медленно. ¬о-первых, дл€ сохранени€ относительно комфортного уровн€ соотношени€ объема выданных кредитов к прибыли и резервам банков на уровне выше 30% годовых банки на данный момент не могут активно, более чем на 5-7% в год, наращивать объем выданных займов. ¬о-вторых, дл€ снижени€ стоимости кредитов ћ—Ѕ необходимо существенное и устойчивое сокращение инфл€ции в –‘.

ѕо оценке экономиста «“ройки ƒиалог» ќльги ¬≈—≈Ћќ¬ќ…, нынешний год должен быть благопри€тным дл€ российских банков с точки зрени€ их профильного бизнеса. “ем не менее госпожа ¬еселова сомневаетс€ в быстром восстановлении роста и объемов кредитовани€. —ложность состоит еще и в том, что этот сегмент зависит не только от спроса со стороны ћ—Ѕ и доброй воли банков, но и от объективных макроэкономических предпосылок. Ќизкий текущий и прогнозный уровень госрасходов в услови€х инертности российских и иностранных частных инвесторов, котора€ по-прежнему обусловлена кризисным фактором, пока не позвол€ют рассчитывать на решение проблемы массовой доступности кредитного рынка в ближайшие годы.


јвтор: Ћариса Ќикитина

 

††