Перейти на главную страницу Карта сайта

Другие статьи номера

Издательский дом «МедиаЮг» получил признание на Втором Международном инвестиционном форуме PROEstate (6041)
2-й Российский агропродовольственный форум: прогнозы и тенденции 2008 (6009)
К читателям (4939)
Молоко в законе. Принятый технический регламент обнажил проблемы отрасли (6725)
Ольга Бульбич  
Поторговаться за «наружку». Разрешения на установку объектов наружной рекламы будут выдаваться по результатам торгов (5123)
Екатерина Минакова   
Топ-10: Сделано в ЮФО (5390)
Глубоководное погружение (4933)
Галина Андреева  
Юбилей подкрался незаметно. 17 лет Владимир Чуб отмечает день рождения в ранге губернатора (5901)
Максим Федоров  
Наш олимпийский интерес (4494)
Кирилл Власенко  
Александр Починок: «Благодаря Олимпиаде Юг пойдет резко вперед» (4620)
Максим Федоров  
Химическая атака (7632)
Сергей Родин  
Металл — в профиль (6238)
Оксана Лебедева  
Вписаться в стандарт. Большинство нефтеперерабатывающих заводов ЮФО не смогут в следующем году начать выпуск бензина и дизтоплива по стандарту «Евро-3» (8335)
Роман Павлюченко  
Первенцы «Азов-Сити» (4817)
Оксана Лебедева  
Удвоение тяжеловесов. Спрос на тяжелые коммерческие автомобили растет быстрее предложения (5726)
Лариса Никитина  
Рационализаторское предложение. Центр развития бизнеса и инновационных технологий станет связующим звеном между изобретателями, бизнесом и властью (5729)
Фаина Богатырева  
Вперед в будущее. Наличие стратегии развития повышает привлекательность территорий для инвестора (4748)
Дмитрий Артеменко, кандидат экономических наук, гендиректор ООО «Аудиторская компания «Бизнес-Консалтинг»  
Экономические реки и социальные берега. Успехи в реальном секторе позволяют власти Волгодонского района решать проблемы соцсферы (4826)
Галина Шувалова   
Прибыль в комплексе. Птицефабрика им. А.А. Черникова входит в сотню крупнейших в стране, поставляя свою продукцию в том числе и в Москву (8717)
Галина Шувалова  

 

Равновесие вкладчиков и заемщиков

№ 6(20) (2008)
Количество просмотров: 5165
Версия для печати


Финансовый кризис заставил российскую банковскую систему искать инструменты фондирования, не зависящие от западного рынка.

По определению экспертов, к началу 2008 года российские банки вошли в «зону турбулентности»: для многих закрылась возможность внешних заимствований либо существенно повысилась их стоимость. Это снизило темпы роста капитала и банковских активов, включая кредитные портфели. В таких условиях Центробанк России уже четырежды повысил ставку рефинансирования. Последние два повышения произошли с промежутком чуть больше месяца.

Третье с начала года июньское повышение ставки рефинансирования до 10,75% сказалось на конкурентоспособности региональных банков и еще больше активизировало процесс консолидации и укрупнения. Закономерность этого процесса признал первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян, отметив, что банковская система сейчас излишне диверсифицирована и ей необходима достаточно быстрая консолидация.

В ситуации мирового банковского кризиса консолидации банковского сектора требуют объективные условия: поиск дополнительного капитала и стремление расширить сферы бизнеса способствуют «укрупнению» российских банков.

— Проблема излишней сегментированности российской банковской системы, избыточного количества мелких банков (слишком мелких для реального банковского бизнеса), основной специализацией которых является участие в сомнительных финансовых схемах, действительно существует, — согласна замруководителя аналитического управления компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

Эксперты предрекают увеличение количества слияний и поглощений в региональном банковском секторе, а также рост числа филиалов и представительств, открытых с нуля.

Российские банки с иностранным капиталом уже обращают свое пристальное внимание на края и области Юга России: очевидно, что их инвестиционная привлекательность растет. По мнению замдиректора ростовского филиала Банка Москвы Михаила Акопьяна, в этом регионе собрались профессионалы, и «не быть там представленными — это уже моветон».

Директор филиала МДМ-Банка в Ростове Дмитрий Суховерхов заявил об открытии в течение 2008 года порядка 20 дополнительных офисов и мини-офисов в Ростове, Краснодаре, Туапсе, Сочи, Волгограде и Астрахани. По его словам, банк, прежде специализировавшийся на корпоративных вкладах, переориентируется на розницу и малый и средний бизнес. Создание допофисов должно повысить уровень операционных доходов и существенно расширить клиентскую базу.

Управляющий ростовским филиалом банка «ЮниКредитБанк» Лариса Луценко сообщила, что в 2008 году руководством банка запланировано открытие еще 50 офисов и филиалов в России. По ее словам, предполагается открытие филиалов и офисов в Ставропольском крае и Ростовской области. Развитие сети коснется и Сочи. Это позволит банку значительно увеличить свое присутствие в ЮФО.

С 14 июля Центробанк вновь поднял ставку рефинансирования — теперь до 11% годовых. Это уже четвертое повышение ставки с начала 2008 года. Вслед за каждым этим повышением многие российские банки стараются пересмотреть свои предложения по вкладам для населения. Привлекая таким образом вкладчиков, банкиры пытаются заместить иностранные источники фондирования отечественными.

— Хотя вкладчики — дорогой источник фондирования, банки могут себе его позволить, ведь ставки по ряду кредитов они также поднимают, — говорит аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко.

— Некоторые российские банки конкурируют за привлечение средств наших сограждан, а наиболее эффективным инструментом до сих пор остается повышение ставок. Хотя на самом деле для банков такая конкуренция совершенно бесперспективна: она сокращает банковскую маржу, а в связи с этим снижается и качество обслуживания клиентов, — считает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка Вадим Юдин.

При этом большинство экспертов полагают, что ставки по рублевым депозитам будут расти и далее, но планка не поднимется выше 17–18% годовых.

Повышение ставки рефинансирования и активизация борьбы за вкладчиков несколько ослабили тенденцию опережающего роста кредитов по сравнению с ростом депозитов, ярко проявившуюся в 2007 году. По мнению экспертов, ослабление тенденции продолжится, поскольку повышение процентных ставок увеличивает предложение депозитов и снижает спрос на кредиты.

Участники рынка отмечают, что в кредитных портфелях банков Юга России наибольшая доля по-прежнему принадлежит ипотеке и автокредитованию.

— Рынок ипотечного кредитования продолжает развиваться. Безусловно, сегодняшние темпы роста ниже, чем в предыдущие два года, однако о существенных для рынка негативных изменениях речи не идет, — считает начальник блока ипотеки департамента продаж коммерческой дирекции по развитию бизнеса и региональной сети BSGV Екатерина Забелина.

Тем не менее эксперт признает, что повышение стоимости фондирования за рубежом и увеличение стоимости ресурсов на межбанковском рынке привели к тому, что многие даже крупные игроки рынка были вынуждены повысить ставки по своим кредитным программам на 1–2%, а отдельные банки полностью отказались от предоставления ипотеки. Также банки стали более строго подходить к проверке платежеспособности заемщиков, надежности кредитной истории и т.д.

— Снижение процентных ставок и либерализацию требований к заемщикам можно прогнозировать не ранее следующего года, — добавляет начальник управления ипотечного кредитования департамента развития розничного бизнеса ОАО АКБ «Связь-Банк» Марина Сапронова.

 Она уточняет, что это оптимистичный прогноз, поскольку помимо кризиса ликвидности, «развитию рынка ипотеки препятствуют такие факторы, как внушительные диспропорции в уровне доходов населения и цен на жилье, недостаточные объемы предложения на рынке жилья, пробелы в законодательстве».

На Северном Кавказе несколько иная ситуация. Собственный банковский сектор здесь находится в стадии формирования и в силу объективных причин в сжатые сроки проходит путь, который финансовый рынок страны проходил в течение нескольких лет.

Чтобы повысить рейтинг надежности, банки в республиках сейчас активно включаются в систему страхования вкладов. Так, госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» сообщила о включении в конце июня в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов двух банков: ЗАО АКБ «Классик Эконом Банк» (Владикавказ) и ООО КБ «Развитие» (Черкесск).

В отличие от других регионов, на Северном Кавказе объем частных вкладчиков растет большими темпами. Например, по словам председателя Национального банка Дагестана Сиражутдина Ильясова, к началу 2008 года объем депозитов населения, размещенных в кредитных организациях республики, вырос более чем на 60% и на январь текущего года составил 5,9 млрд. руб. При этом срок депозитов увеличивается: объем вкладов на срок свыше одного года вырос на 57,5%, свыше трех лет — на 58,7%.

Эксперты отмечают, что региональные северокавказские банки не слишком ощущают влияние мирового банковского кризиса, поскольку изначально в меньшей степени зависели от внешних заимствований: они пользовались активной поддержкой госсектора и ориентировались на привлечение вкладов населения.

Комментарии

«Повышение ставки ЦБ явно запаздывают»
Максим Осадчий, аналитик инвестгруппы «АнтантаПиоглобал»:

— Ставка рефинансирования Центробанка России является информационным и отчасти фискальным инструментом. В этом ее отличие от ключевых ставок Федеральной резервной системы (ФРС) США и Европейского Центробанка (ЕЦБ). Под эти ставки ФРС и ЕЦБ кредитуют банки, а ЦБ РФ не осуществляет подобного финансирования по отношению к российским банкам.

При этом повышения ставки ЦБ явно запаздывают по отношению к инфляции. Было бы логично, если бы ставка рефинансирования была выше уровня инфляции. По крайней мере, на 1–2 процентных пункта. Сейчас ставка Центробанка России явно занижена.

«Демонстрация серьезности намерений»
Павел Пикулев, аналитик инвестбанка «Траст»:

— В целом подобный шаг не стал для нас неожиданностью… После того как ЕЦБ пошел на повышение ставок и о том же активно заговорили представители ФРС, у Банка России появилось больше свободы для маневра.

Скорее всего, основной целью повышения ставок стала антиинфляционная политика ЦБ. Однако мы хотели бы отметить, что эффективность данного инструмента в нынешних условиях будет незначительной. Основной эффект — демонстрация серьезности намерений ЦБ.

Влияние повышения ставок, по нашим оценкам, может сказаться на инфляции приблизительно через 9 месяцев, что гораздо больше, чем осталось до конца 2008 года.


Автор: Лариса Никитина