Перейти на главную страницу Карта сайта

Другие статьи номера

ТОП-10: сделано в ЮФО (5758)
Спикер-экономист. Донской парламент нового созыва возглавит министр экономики Виктор Дерябкин (4816)
Максим Федоров, Ольга Бульбич  
У нас есть резервы, чтобы войти в тройку лидеров (5133)
Никита Логвинов  
ЮФО-2025: к новым вершинам. Сегодня в экономику юга привлекается около $11 млрд. при потребности в $520 млрд. (6350)
Регионы-стратеги. Некоторые из субъектов ЮФО живут уже в 2030 году (6074)
Максим Теплов  
Кластерный подход (6465)
Максим Федоров   
Пятое «И» (4784)
Марина Коренец   
Нам нужна устойчивость не телеграфного столба, а велосипеда (4409)
ЮФО не откажешь в амбициозности (4712)
Ставки не сделаны. Ставок пока нет… (4668)
Максим Федоров   
Русский гамбит (5239)
Олег Петрушин  
Игорные заведения можно было бы сосредоточить на левом берегу Дона (4993)
Метровый бартер (4975)
Олег Петрушин  
Миллион метров ипотечного жилья (4986)
Количество ради качества (4350)
«Парашют» для малого бизнеса (5035)
«После выборов крупный западный капитал возьмет в России паузу» (4556)
Максим Дмитриев  
Аудит как бизнес (5440)
Галина Шувалова   
Оформление счетов-фактур при заключении договоров перевозки в интересах третьих лиц (6627)

 

Кредиты малому бизнесу: плюсы и минусы банковских программ

№ 2(16) (2008)
Количество просмотров: 13151
Версия для печати


Эксперты считают, что через 4–5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится. Сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся, а требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими.

Рынок банковского кредитования малого бизнеса активно развивается вместе с ростом числа малых предприятий. По оценкам информационного агентства Клерк.ру, за последние годы объем банковского кредитования малого и среднего бизнеса увеличился в два раза. При этом наибольший объем кредитов приходится на крупные банки федерального уровня, такие как ВТБ-24, Газпромбанк и Сбербанк. Однако, по мнению экспертов, крупным банкам пока еще невыгодно работать с малым бизнесом: существующие процедуры не всегда позволяют оперативно и с минимальными затратами проводить большое число мелких сделок и обеспечивать приемлемое качество кредитного портфеля.

— Популярность услуг кредитования малого бизнеса растет, но можно сказать, что этот рынок еще находится в стадии развития, — рассказывает главный экономист Управления развития малого и среднего бизнеса Собинбанка Екатерина Писарева. — Постепенно, хотя не настолько стремительно, как хотелось бы, меняется менталитет людей, они начинают рассматривать кредитование как инструмент развития своего бизнеса, перестают брать в долг деньги у родственников и знакомых, а обращаются за ресурсами в банк, где помимо непосредственного получения кредита зарабатывают себе кредитную историю. Процентные ставки снизились по сравнению с прошлыми годами, но говорить об их стремительном падении пока преждевременно. К оценке предприятия малого бизнеса нужен определенный подход, трудно сделать вывод на основании финансовых показателей деятельности заемщика, необходимо глубоко вникать в его бизнес, разбираться в управленческой отчетности. Владелец бизнеса не всегда готов показать ее финансовому учреждению. Это вызывает ряд трудностей для банка и влечет за собой повышенные риски.

Ставки снижены

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), с 2002 по 2006 год среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%. На сегодня в целом по стране средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15–19% в рублях. Федеральные и региональные банки представлены на рынке кредитования малого бизнеса в равной мере. Конкуренция между федералами и регионалами в сегменте кредитования бизнеса обостряется с каждым годом. Некоторые из региональных банков видят свою нишу именно в сегменте кредитования малого бизнеса. По оценке АРБ, во многих региональных банках кредиты малым предприятиям составляют от 40 до 90% кредитного портфеля. На сегодня 85% всех банков, осуществляющих свою деятельность на территории России, оказывают услуги кредитования для малого и среднего бизнеса.

Все программы кредитования малого и среднего бизнеса делятся по суммам займа и по срокам выплаты кредита. Таким образом, можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты, а также микрокредиты и кредиты на пополнение оборотных средств. Краткосрочные ссуды выдаются банками на срок менее года, на 30, 60 и 90 дней. Как правило, суммы займов по таким кредитам небольшие, видимо, поэтому подобные программы не пользуются особой популярностью среди бизнесменов.

Среднесрочные кредиты берутся предпринимателями обычно на срок от года до 3–4 лет. В большинстве своем такие ссуды требуют залогового обеспечения, в качестве которого выступают либо транспортные средства, либо недвижимость. Необходимо учитывать, что сумма денежных средств, выданных банком по такому кредиту, вряд ли превысит 70% стоимости обеспечения.

Долгосрочные займы предприятий обычно связаны с финансированием расширения основной деятельности, строительством новых производственных помещений, установкой нового оборудования. Срок такого кредита обычно превышает 10 лет. До сегодняшнего дня немногие банки могут выдать ссуду на такой длительный срок.

Эксперимент по-ростовски

В Ростове появилась новая программа кредитования малого бизнеса. По сравнению со стандартными банковскими кредитами, которые вопреки рекламе не предусматривают финансирование стартового капитала, с помощью новой программы можно получить деньги практически на любые нужды.

— Стандартные банковские программы кредитования для малого бизнеса, как правило, предполагают небольшой срок займа — максимум до 5 лет, — рассказывает генеральный директор Ипотечно-инвестиционного агентства Ростова-на-Дону Вадим Хобта. — Соответственно, и ежемесячные платежи достаточно высоки. Но обычно каждый субъект малого бизнеса как физическое лицо имеет в своей собственности какую-либо недвижимость, под залог которой может взять ссуду. Таким образом, предприниматель получает возможность взять в кредит до 90% от стоимости недвижимости на 10–15 лет. Тем самым ежемесячный платеж снижается до 8–10 тыс. рублей в месяц, тогда как по стандартной схеме он может достигать 50–80 тыс. руб. Итоговый процент по такому кредиту ниже стандартного — от 10,5% до 14% против 14–26% у других банков.

Схема выдачи таких кредитов ничем не отличается от стандартной ипотеки. Для этого необходим такой же пакет документов. При этом, в отличие от классических программ кредитования, при которых практически невозможно получить деньги на стартовый капитал, здесь недвижимость является гарантией для банка и деньги могут быть получены на любой бизнес. Но стоит учитывать, что риск потерять жилье определяется самим предпринимателем, кредитная организация не проводит расчетов рентабельности бизнеса.

Клиент проверяется собственной службой безопасности, и в займе будет отказано, только если у клиента есть судимость или обязательства в других банках.

— Однако на сегодняшний день таким образом может быть заложена только жилая недвижимость, — отмечает Вадим Хобта. — К сожалению, в законе «Об ипотеке» нет ни слова о коммерческой недвижимости. Остается надеяться, что в этом году изменения в закон будут внесены. Ведь это очень актуально, и прежде всего для малого бизнеса. Предприниматель сможет не только заложить свою собственность с целью развития бизнеса, но и взять в ипотеку дополнительные помещения. К нам сегодня очень часто обращаются бизнесмены с просьбой предоставления возможности взять в кредит одно- или двухкомнатную квартиру на первом этаже под офис. Для них выгодно начать работу и выплачивать кредит в течение 10–15 лет. Но пока закон таких займов не предусматривает.

— Данная программа основана на схеме «ломбардного» кредитования, — считает Екатерина Писарева. — Оценка таких программ носит неоднозначный характер. С одной стороны, «ломбардный» кредит определенно востребован на рынке. Он позволяет клиентам получить финансирование на открытие своего дела, в основном на ранних этапах развития, когда банки еще не готовы предоставить стандартный кредит для малого бизнеса. Большой срок кредитования позволяет клиентам без большой нагрузки выплачивать ежемесячные платежи. В общем, отсутствие анализа как такового сводит к минимуму пакет документов — кроме пакета по объекту недвижимости, как правило, достаточно паспорта физического лица. Соответственно, ускорится процесс рассмотрения кредитной заявки. С другой стороны, это самый рискованный вид кредитования. По большому счету из всех характеристик кредита к нему можно применить только «обеспечение» и «срочность». Кредит изначально выдается в наличной форме, что допускает нецелевое использование денежных средств. На такие риски банки идут неохотно, с дисконтом от рыночной стоимости объекта недвижимости в 30% и более с повышенными процентными ставками.

Минусом новой программы создатели считают относительно небольшую сумму кредита. Другие программы кредитования предлагают практически неограниченные суммы займов, но и проценты по таким кредитам будут выше. По мнению Вадима Хобты, в будущем подобные программы будут внедряться во многих банках. Сегодня же подобные схемы кредитования существуют только в Ростове-на-Дону и в Санкт-Петербурге.

«Микрокредиты», которые предлагают банки Ростовской области, составляют от 150 тыс. руб. до 3 млн.  руб. Процентная ставка по таким займам чаще всего определяется индивидуально и составляет от 11% до 14%. В зависимости от суммы кредита требуются поручительства и залоговое обеспечение. Суммы по кредитам на пополнение оборотных средств значительно больше — до 140 млн.  руб. Однако не стоит рассчитывать получить от банка столь большой кредит, особенно если нет возможности предоставить залоговое обеспечение на сумму, превышающую заем. Постоянным клиентам, а также всем, кто имеет безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние, банки готовы предложить овердрафты (кредитование счета) на срок до 30 дней и по сниженным процентным ставкам.

Если договор будет заключаться в индивидуальном порядке, то срок кредита может быть увеличен до 6 месяцев.

Без поддержки не обойтись

— Кредитование малого и среднего бизнеса, бесспорно, имеет потенциал к развитию, — считает ведущий специалист отдела клиентских отношений Ростовского регионального управления Московского индустриального банка Евгений Бадин. — Но многим финансовым учреждениям пока еще сложно взять на себя миссию кредитования развивающихся предприятий и организаций. Поэтому требования банков к залоговому обеспечению кредиторов постоянно ужесточаются. Решить данную проблему без поддержки малого и среднего бизнеса со стороны государства будет крайне сложно.

Ростовская область является одним из лидеров Южного федерального округа по поддержке малого бизнеса. В рамках действующей областной целевой программы развития малого предпринимательства, малому бизнесу расширяется доступ к кредитным ресурсам путем субсидирования процентной ставки по привлеченным кредитам (займам).

Субъекты малого предпринимательства могут претендовать на компенсацию части процентной ставки по кредитам (займам) на пополнение оборотных средств в случае расширения производства и реализации инвестиционных проектов. Субсидия предоставляется за счет бюджетных средств, в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка России.

— Минэкономики осуществляет постоянное взаимодействие с коммерческими банками. Так, количество банков-соисполнителей областной целевой программы постоянно увеличивается и составляет 21. По итогам 2007 года указанными банковскими учреждениями предоставлено более 16,3 тыс. кредитов на сумму 47,4 млрд.  рублей, — рассказала «Вестнику» начальник отдела сопровождения проектов развития малого предпринимательства Министерства экономики области Ирина Шувалова.

Эксперты считают, что через 4–5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится. Дальнейшее развитие финансирования малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут более доступными — сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся, требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими.

В этой связи стоит отметить, что в конце 2007 года Центробанк России подготовил документ, улучшающий условия кредитования малого бизнеса. Сейчас предприятия малого бизнеса не всегда имеют залоги необходимого качества. Банки вынуждены при кредитовании малых предпринимателей создавать большие резервы, что, в свою очередь, ведет к повышению процентной ставки таких кредитов. Согласно подготовленным поправкам в постановление №254-П, в качестве обеспечения, позволяющего банкам снижать размер расчетного резерва, будут рассматриваться гарантии или поручительства фондов поддержки малого предпринимательства при субъектах РФ. Такие фонды уже действуют в ряде субъектов РФ, в том числе и в Ростовской области.

— Программы кредитования для малого бизнеса постепенно улучшаются, — считает учредитель агентства недвижимости «Трио» Наталья Смородина. — Большинству предпринимателей до сих пор сложно взять кредит, а потом выплачивать большие проценты. К тому же банки сегодня не дают кредит на стартовый капитал, а ведь это очень востребованный продукт. Большое количество необходимых документов создает волокиту и осложняет работу предпринимателей, поэтому многие до сих пор предпочитают брать в долг у друзей и знакомых и не обращаться в банк.


Автор: Екатерина Минакова