ѕерейти на главную страницу  арта сайта

ƒругие статьи номера

“ќѕ-10: сделано в ё‘ќ (5645)
—пикер-экономист. ƒонской парламент нового созыва возглавит министр экономики ¬иктор ƒер€бкин (4699)
ћаксим ‘едоров, ќльга Ѕульбич  
” нас есть резервы, чтобы войти в тройку лидеров (5005)
Ќикита Ћогвинов  
ё‘ќ-2025: к новым вершинам. —егодн€ в экономику юга привлекаетс€ около $11 млрд. при потребности в $520 млрд. (6242)
–егионы-стратеги. Ќекоторые из субъектов ё‘ќ живут уже в 2030 году (5947)
ћаксим “еплов  
 ластерный подход (6362)
ћаксим ‘едоров   
ѕ€тое «»» (4695)
ћарина  оренец   
Ќам нужна устойчивость не телеграфного столба, а велосипеда (4311)
ё‘ќ не откажешь в амбициозности (4594)
—тавки не сделаны. —тавок пока нет… (4554)
ћаксим ‘едоров   
–усский гамбит (5122)
ќлег ѕетрушин  
»горные заведени€ можно было бы сосредоточить на левом берегу ƒона (4881)
ћетровый бартер (4860)
ќлег ѕетрушин  
ћиллион метров ипотечного жиль€ (4858)
 оличество ради качества (4249)
«ѕарашют» дл€ малого бизнеса (4918)
«ѕосле выборов крупный западный капитал возьмет в –оссии паузу» (4447)
ћаксим ƒмитриев  
јудит как бизнес (5320)
√алина Ўувалова   
ќформление счетов-фактур при заключении договоров перевозки в интересах третьих лиц (6478)

 

 редиты малому бизнесу: плюсы и минусы банковских программ

є 2(16) (2008)
 оличество просмотров: 12893
¬ерси€ дл€ печати


Ёксперты считают, что через 4–5 лет ситуаци€ с банковским кредитованием малого бизнеса в –оссии изменитс€. —роки кредитовани€ вырастут, процентные ставки сниз€тс€, а требовани€ к потенциальным заемщикам станут более м€гкими.

–ынок банковского кредитовани€ малого бизнеса активно развиваетс€ вместе с ростом числа малых предпри€тий. ѕо оценкам информационного агентства  лерк.ру, за последние годы объем банковского кредитовани€ малого и среднего бизнеса увеличилс€ в два раза. ѕри этом наибольший объем кредитов приходитс€ на крупные банки федерального уровн€, такие как ¬“Ѕ-24, √азпромбанк и —бербанк. ќднако, по мнению экспертов, крупным банкам пока еще невыгодно работать с малым бизнесом: существующие процедуры не всегда позвол€ют оперативно и с минимальными затратами проводить большое число мелких сделок и обеспечивать приемлемое качество кредитного портфел€.

— ѕопул€рность услуг кредитовани€ малого бизнеса растет, но можно сказать, что этот рынок еще находитс€ в стадии развити€, — рассказывает главный экономист ”правлени€ развити€ малого и среднего бизнеса —обинбанка ≈катерина ѕисарева. — ѕостепенно, хот€ не настолько стремительно, как хотелось бы, мен€етс€ менталитет людей, они начинают рассматривать кредитование как инструмент развити€ своего бизнеса, перестают брать в долг деньги у родственников и знакомых, а обращаютс€ за ресурсами в банк, где помимо непосредственного получени€ кредита зарабатывают себе кредитную историю. ѕроцентные ставки снизились по сравнению с прошлыми годами, но говорить об их стремительном падении пока преждевременно.   оценке предпри€ти€ малого бизнеса нужен определенный подход, трудно сделать вывод на основании финансовых показателей де€тельности заемщика, необходимо глубоко вникать в его бизнес, разбиратьс€ в управленческой отчетности. ¬ладелец бизнеса не всегда готов показать ее финансовому учреждению. Ёто вызывает р€д трудностей дл€ банка и влечет за собой повышенные риски.

—тавки снижены

ѕо данным јссоциации российских банков (ј–Ѕ), с 2002 по 2006 год среднегодова€ кредитна€ ставка снизилась с 26,6% до 16,2%. Ќа сегодн€ в целом по стране средн€€ ставка в сфере кредитовани€ малого бизнеса составл€ет 15–19% в рубл€х. ‘едеральные и региональные банки представлены на рынке кредитовани€ малого бизнеса в равной мере.  онкуренци€ между федералами и регионалами в сегменте кредитовани€ бизнеса обостр€етс€ с каждым годом. Ќекоторые из региональных банков вид€т свою нишу именно в сегменте кредитовани€ малого бизнеса. ѕо оценке ј–Ѕ, во многих региональных банках кредиты малым предпри€ти€м составл€ют от 40 до 90% кредитного портфел€. Ќа сегодн€ 85% всех банков, осуществл€ющих свою де€тельность на территории –оссии, оказывают услуги кредитовани€ дл€ малого и среднего бизнеса.

¬се программы кредитовани€ малого и среднего бизнеса дел€тс€ по суммам займа и по срокам выплаты кредита. “аким образом, можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты, а также микрокредиты и кредиты на пополнение оборотных средств.  раткосрочные ссуды выдаютс€ банками на срок менее года, на 30, 60 и 90 дней.  ак правило, суммы займов по таким кредитам небольшие, видимо, поэтому подобные программы не пользуютс€ особой попул€рностью среди бизнесменов.

—реднесрочные кредиты берутс€ предпринимател€ми обычно на срок от года до 3–4 лет. ¬ большинстве своем такие ссуды требуют залогового обеспечени€, в качестве которого выступают либо транспортные средства, либо недвижимость. Ќеобходимо учитывать, что сумма денежных средств, выданных банком по такому кредиту, вр€д ли превысит 70% стоимости обеспечени€.

ƒолгосрочные займы предпри€тий обычно св€заны с финансированием расширени€ основной де€тельности, строительством новых производственных помещений, установкой нового оборудовани€. —рок такого кредита обычно превышает 10 лет. ƒо сегодн€шнего дн€ немногие банки могут выдать ссуду на такой длительный срок.

Ёксперимент по-ростовски

¬ –остове по€вилась нова€ программа кредитовани€ малого бизнеса. ѕо сравнению со стандартными банковскими кредитами, которые вопреки рекламе не предусматривают финансирование стартового капитала, с помощью новой программы можно получить деньги практически на любые нужды.

— —тандартные банковские программы кредитовани€ дл€ малого бизнеса, как правило, предполагают небольшой срок займа — максимум до 5 лет, — рассказывает генеральный директор »потечно-инвестиционного агентства –остова-на-ƒону ¬адим ’обта. — —оответственно, и ежемес€чные платежи достаточно высоки. Ќо обычно каждый субъект малого бизнеса как физическое лицо имеет в своей собственности какую-либо недвижимость, под залог которой может вз€ть ссуду. “аким образом, предприниматель получает возможность вз€ть в кредит до 90% от стоимости недвижимости на 10–15 лет. “ем самым ежемес€чный платеж снижаетс€ до 8–10 тыс. рублей в мес€ц, тогда как по стандартной схеме он может достигать 50–80 тыс. руб. »тоговый процент по такому кредиту ниже стандартного — от 10,5% до 14% против 14–26% у других банков.

—хема выдачи таких кредитов ничем не отличаетс€ от стандартной ипотеки. ƒл€ этого необходим такой же пакет документов. ѕри этом, в отличие от классических программ кредитовани€, при которых практически невозможно получить деньги на стартовый капитал, здесь недвижимость €вл€етс€ гарантией дл€ банка и деньги могут быть получены на любой бизнес. Ќо стоит учитывать, что риск потер€ть жилье определ€етс€ самим предпринимателем, кредитна€ организаци€ не проводит расчетов рентабельности бизнеса.

 лиент провер€етс€ собственной службой безопасности, и в займе будет отказано, только если у клиента есть судимость или об€зательства в других банках.

— ќднако на сегодн€шний день таким образом может быть заложена только жила€ недвижимость, — отмечает ¬адим ’обта. —   сожалению, в законе «ќб ипотеке» нет ни слова о коммерческой недвижимости. ќстаетс€ наде€тьс€, что в этом году изменени€ в закон будут внесены. ¬едь это очень актуально, и прежде всего дл€ малого бизнеса. ѕредприниматель сможет не только заложить свою собственность с целью развити€ бизнеса, но и вз€ть в ипотеку дополнительные помещени€.   нам сегодн€ очень часто обращаютс€ бизнесмены с просьбой предоставлени€ возможности вз€ть в кредит одно- или двухкомнатную квартиру на первом этаже под офис. ƒл€ них выгодно начать работу и выплачивать кредит в течение 10–15 лет. Ќо пока закон таких займов не предусматривает.

— ƒанна€ программа основана на схеме «ломбардного» кредитовани€, — считает ≈катерина ѕисарева. — ќценка таких программ носит неоднозначный характер. — одной стороны, «ломбардный» кредит определенно востребован на рынке. ќн позвол€ет клиентам получить финансирование на открытие своего дела, в основном на ранних этапах развити€, когда банки еще не готовы предоставить стандартный кредит дл€ малого бизнеса. Ѕольшой срок кредитовани€ позвол€ет клиентам без большой нагрузки выплачивать ежемес€чные платежи. ¬ общем, отсутствие анализа как такового сводит к минимуму пакет документов — кроме пакета по объекту недвижимости, как правило, достаточно паспорта физического лица. —оответственно, ускоритс€ процесс рассмотрени€ кредитной за€вки. — другой стороны, это самый рискованный вид кредитовани€. ѕо большому счету из всех характеристик кредита к нему можно применить только «обеспечение» и «срочность».  редит изначально выдаетс€ в наличной форме, что допускает нецелевое использование денежных средств. Ќа такие риски банки идут неохотно, с дисконтом от рыночной стоимости объекта недвижимости в 30% и более с повышенными процентными ставками.

ћинусом новой программы создатели считают относительно небольшую сумму кредита. ƒругие программы кредитовани€ предлагают практически неограниченные суммы займов, но и проценты по таким кредитам будут выше. ѕо мнению ¬адима ’обты, в будущем подобные программы будут внедр€тьс€ во многих банках. —егодн€ же подобные схемы кредитовани€ существуют только в –остове-на-ƒону и в —анкт-ѕетербурге.

«ћикрокредиты», которые предлагают банки –остовской области, составл€ют от 150 тыс. руб. до 3 млн.  руб. ѕроцентна€ ставка по таким займам чаще всего определ€етс€ индивидуально и составл€ет от 11% до 14%. ¬ зависимости от суммы кредита требуютс€ поручительства и залоговое обеспечение. —уммы по кредитам на пополнение оборотных средств значительно больше — до 140 млн.  руб. ќднако не стоит рассчитывать получить от банка столь большой кредит, особенно если нет возможности предоставить залоговое обеспечение на сумму, превышающую заем. ѕосто€нным клиентам, а также всем, кто имеет безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состо€ние, банки готовы предложить овердрафты (кредитование счета) на срок до 30 дней и по сниженным процентным ставкам.

≈сли договор будет заключатьс€ в индивидуальном пор€дке, то срок кредита может быть увеличен до 6 мес€цев.

Ѕез поддержки не обойтись

—  редитование малого и среднего бизнеса, бесспорно, имеет потенциал к развитию, — считает ведущий специалист отдела клиентских отношений –остовского регионального управлени€ ћосковского индустриального банка ≈вгений Ѕадин. — Ќо многим финансовым учреждени€м пока еще сложно вз€ть на себ€ миссию кредитовани€ развивающихс€ предпри€тий и организаций. ѕоэтому требовани€ банков к залоговому обеспечению кредиторов посто€нно ужесточаютс€. –ешить данную проблему без поддержки малого и среднего бизнеса со стороны государства будет крайне сложно.

–остовска€ область €вл€етс€ одним из лидеров ёжного федерального округа по поддержке малого бизнеса. ¬ рамках действующей областной целевой программы развити€ малого предпринимательства, малому бизнесу расшир€етс€ доступ к кредитным ресурсам путем субсидировани€ процентной ставки по привлеченным кредитам (займам).

—убъекты малого предпринимательства могут претендовать на компенсацию части процентной ставки по кредитам (займам) на пополнение оборотных средств в случае расширени€ производства и реализации инвестиционных проектов. —убсиди€ предоставл€етс€ за счет бюджетных средств, в размере 2/3 ставки рефинансировани€ ÷ентрального банка –оссии.

— ћинэкономики осуществл€ет посто€нное взаимодействие с коммерческими банками. “ак, количество банков-соисполнителей областной целевой программы посто€нно увеличиваетс€ и составл€ет 21. ѕо итогам 2007 года указанными банковскими учреждени€ми предоставлено более 16,3 тыс. кредитов на сумму 47,4 млрд.  рублей, — рассказала «¬естнику» начальник отдела сопровождени€ проектов развити€ малого предпринимательства ћинистерства экономики области »рина Ўувалова.

Ёксперты считают, что через 4–5 лет ситуаци€ с банковским кредитованием малого бизнеса в –оссии изменитс€. ƒальнейшее развитие финансировани€ малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут более доступными — сроки кредитовани€ вырастут, процентные ставки сниз€тс€, требовани€ к потенциальным заемщикам станут более м€гкими.

¬ этой св€зи стоит отметить, что в конце 2007 года ÷ентробанк –оссии подготовил документ, улучшающий услови€ кредитовани€ малого бизнеса. —ейчас предпри€ти€ малого бизнеса не всегда имеют залоги необходимого качества. Ѕанки вынуждены при кредитовании малых предпринимателей создавать большие резервы, что, в свою очередь, ведет к повышению процентной ставки таких кредитов. —огласно подготовленным поправкам в постановление №254-ѕ, в качестве обеспечени€, позвол€ющего банкам снижать размер расчетного резерва, будут рассматриватьс€ гарантии или поручительства фондов поддержки малого предпринимательства при субъектах –‘. “акие фонды уже действуют в р€де субъектов –‘, в том числе и в –остовской области.

— ѕрограммы кредитовани€ дл€ малого бизнеса постепенно улучшаютс€, — считает учредитель агентства недвижимости «“рио» Ќаталь€ —мородина. — Ѕольшинству предпринимателей до сих пор сложно вз€ть кредит, а потом выплачивать большие проценты.   тому же банки сегодн€ не дают кредит на стартовый капитал, а ведь это очень востребованный продукт. Ѕольшое количество необходимых документов создает волокиту и осложн€ет работу предпринимателей, поэтому многие до сих пор предпочитают брать в долг у друзей и знакомых и не обращатьс€ в банк.


јвтор: ≈катерина ћинакова

 

††