Перейти на главную страницу Карта сайта

Другие статьи номера

Со страной в едином ритме (4784)
Топ-10: сделано на-Дону (6234)
Соглашение о сотрудничестве (5087)
Новости политики (5081)
Новости компаний (5788)
Стратегические амбиции Дона: федеральный центр их приветствует (6327)
Кирилл Власенко  
Нина Сверчкова, заместитель главы администрации (губернатора) области — министр финансов Ростовской области: «Мне часто приходится говорить «нет» (6633)
Дни Ростовской области в столице: Москва дончанам верит (5685)
Инна Зотова  
«Малый бизнес» выходит на международный уровень (6287)
Анастасия Смирнова  
Инновационный потенциал Дона (10703)
Анастасия Погонская  
Венчурная индустрия и инновационный процесс (10761)
Василий Соколов  
Экопроизводство: важно и престижно (5559)
Анастасия Ольховик  
Вырастить цивилизованного налогоплательщика (5823)
Галина Шувалова  
Малому бизнесу помогут внедрить систему менеджмента качества (5023)
Грядущие изменения в законодательстве по аудиторской деятельности (5405)
Пояснительная записка коммерческой организации глазами аудитора (6602)
«Задача страховщика — все предусмотреть» (5378)
Бизнес сохранен, когда он защищен (5068)
Анастасия Смирнова  
Урожай низкий, цены высокие (6860)
Екатерина Минакова  

 

Пластиковые карты: в ногу со временем

№ 6(13) (2007)
Количество просмотров: 9187
Версия для печати


Все стремительнее в нашу жизнь входят банковские пластиковые карты, заменяя собой наличные деньги. Еще не так давно кредитная карта для россиян была признаком роскоши. Сейчас ситуация в корне изменилась: все больше банков предлагают своим клиентам этот вид услуг, и все больше людей могут им воспользоваться. За последние несколько лет банковская карта приобрела новые разновидности, стала намного функциональней и удобней в использовании, что привело к значительному увеличению числа картодержателей многих банков.

«В течение 2006 года объем эмиссии карт нашего банка увеличился почти в 2 раза и составил 1,17 млн., а на конец первого полугодия вырос на 42% до 1,7 млн. штук», — рассказала «Вестнику» персональный менеджер отдела розничных продуктов Ростовского филиала ВТБ 24 Сабина Афанасьева. «Эмиссия банковских карт — один из наиболее динамичных показателей работы нашего банка, — подтвердил директор управления банковских карт Юго-Западного банка Сбербанка России Александр Долженко. — Эффективная работа в 2006 году принесла миллионную пластиковую карту, а в текущем году уже эмитировано 1 млн. 200 тыс. банковских карт. В ноябре мы планируем поощрить 1 млн. 300 тыс. держателей карт».

Подобные изменения в сфере пластиковых карт — общие для большинства российских банков. Но что привлекает потребителя в данном виде продукта? Возможно, приобретение пластиковой карты сейчас, когда практически каждый наслышан о ее разнообразных возможностях, наиболее актуально.

На рынке пластиковых карт в России, за редким исключением, теперь работают практически все крупные банки. Что же касается непосредственно Ростова и области, то здесь, как утверждают банковские эксперты, клиент уже в достаточной степени «распробовал» карточный продукт. Все больше представителей среднего класса выбирают банковский пластик. Но одновременно с этим, по словам регионального PR-директора «Альфа-банка» Александра Титова, клиенты стали очень требовательными:

— Сегодня люди обращаются в банк не просто за пластиком, а за определенной ценностью, скрывающейся за самим термином «пластиковая карта»: простота в обслуживании, дисконтная программа в сети партнеров по Ростову и всем крупнейшим городам страны, возможности oнлайнового обслуживания, кредитование и прочие современные технологии…

В разнообразии предложений

Изначально банковская карта была предназначена для получения наличных денежных средств и проведения безналичной оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных точках.

Карта обеспечивает круглосуточный доступ к средствам на карточном счете, данный счет могут пополнять родственники, друзья, партнеры. Счет также пополнить можно самостоятельно — в филиалах и банкоматах. При выезде за границу средства, находящиеся на карточном счете, не декларируются и при необходимости конвертируются в валюту страны пребывания. Очень важно и то, что, имея пластиковую карту, не нужно беспокоиться о сохранности находящихся на картсчете средств: благодаря PIN-коду ими никто другой не сможет воспользоваться при условии, что держатель правильно выполняет инструкции по ее использованию и не хранит PIN-код вместе с картой. В случае же утраты карточный счет блокируется, что также не дает возможности распоряжаться средствами третьим лицам.

Но на сегодняшний момент банковская карта стала значительно интереснее для потребителя, так как приобрела дополнительные функции.

Владельцы карт многих банков имеют возможность круглосуточно управлять своим счетом, получать актуальную информацию посредством Интернета и мобильного телефона, пользоваться бонусами и скидками, предоставляемыми банками в сети торгово-сервисных предприятий, а также самостоятельно выбирать набор необходимых функций в зависимости от вида карты. Большой популярностью стали пользоваться карточные услуги, оказываемые посредством мобильного телефона. Например, Стелла-Банк совместно с компанией «Мегафон» внедрил проект «Мобильные платежи» (система SIMMP) — управление банковским счетом через мобильный телефон. Этот сервис позволяет производить оплату коммунальных услуг, сотовой связи в любое время суток и из любого места, где работает «Мегафон». Имеется возможность расплачиваться в ресторанах, кинотеатрах, такси. Подобная услуга в Сбербанке — «Мобильный банк» — работает в режиме sms-сообщений. Подключившись к ней, можно контролировать операции, проходящие по счету банковской карты, срочно блокировать карту, а также с помощью sms-сообщений оплачивать услуги операторов сотовой связи и НТВ+. Как сообщил нашему журналу Александр Долженко (Сбербанк), реализация услуги получила активное развитие.

По состоянию на 1 января 2007 года только в Ростовской области было подключено 33527 ед. «полных» пакетов «Мобильного банка» По состоянию на 1 октября количество подключенных пакетов составило уже 60538 ед. Всего Юго-Западным банком Сбербанка России на 1 октября текущего года подключено 134787 пакетов «Мобильного банка». Владельцы карт MasterCard, Cirrus/Maestro банка «Центр-инвест» могут подключиться к системе автоматической рассылки sms-уведомлений, которая позволяет получать информацию об операциях по картам на сотовые телефоны стандарта GSM. Владелец пластиковой карты, подключенной к sms-сервису, при совершении им покупки или оплате услуг с помощью карты, получает на свой мобильный телефон sms-уведомление в режиме он-лайн. Такое подключение предоставляет клиенту ряд важных преимуществ, связанных, в частности, с возможностью постоянного контроля над движением денежных средств и снижения риска мошеннических операций.

Похожие услуги появились в большинстве финансовых учреждений по Ростову и области.

Не так давно банки стали активно предлагать новый вид услуги — кредитные карты с льготным периодом (grace period), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту. В зависимости от конкретного банка продолжительность такого периода составляет от 30 до 60 дней. У клиентов ВТБ 24 и Собинбанка он равен 50 дням, а в Альфа-Банке период беспроцентного кредитования составляет 60 дней. Общая схема работы таких кредиток выглядит следующим образом. При помощи «пластика» вы совершаете покупку на сумму, к примеру, 10 тыс. рублей. В конце месяца, в котором была совершена покупка, вы получаете выписку с указанием суммы задолженности (10 тыс. руб.) и крайнего срока внесения платежа. Если до указанного в выписке срока владелец карты погасил долг полностью, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. «Это очень удобно для людей, использующих карту в качестве платежного средства. При погашении задолженности у клиента вновь появляется возможность использовать кредитный лимит и кредитные деньги», — рассказывает Александр Титов (Альфа-Банк).

Но при приобретении такой карты следует учитывать тот факт, что grace period действует не для всех операций с картой. В большинстве банков беспроцентный период распространяется лишь на оплату товаров кредиткой в торговых сетях, а снятие наличных в банкомате или через кассу банка оплачивается полностью.

В сфере международного «пластика» новые предложения тоже не заставляют себя ждать. Многие банки предлагают своим клиентам тарифные планы, позволяющие выпускать карты более высоких категорий. Относительно основных платежных систем — Visa и MasterCard — карты серий Gold/Platinum наиболее престижны и подчеркивают солидность его обладателя. Часто они используются как элемент имиджа. Как рассказал «Вестнику» начальник отдела обслуживания физических лиц филиала «Ростовский» ОАО «Собинбанк» Сергей Шоколов, такие карты предоставляют своим обладателям немало преимуществ, в числе которых: высокая сумма лимита расходования денежных средств, дружеские скидки и многое другое. «Наш банк является одним из немногих в России, выпускающих пластиковые карты Visa Infinite, который в этой структуре занимает самое высокое положение и дает своему владельцу набор эксклюзивных услуг». Стоит упомянуть дисконтную карту Альфа-Банка, выпущенную в рамках совместной акции с журналом «Космополитен»,— Cosmopolitan-VISA Classic, которая отличается большими возможностями для получения скидок в бутиках, торговых центрах, фитнес-клубах и ресторанах Ростова-на-Дону. Дополнительно держателю такой карты выдается карта Cosmopolitan-VISA mini, которая в два раза меньше стандартной карты.

«Пластик» серии Aeroflot-MasterCardАльфа-Банк позволяет накопить мили в рамках программы «Аэрофлот-Бонус», осуществляемой компанией ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии», за счет которых можно совершить премиальный полет или повысить класс обслуживания.

Как сообщил Александр Долженко, участие Сбербанка в международной дисконтной программе Countdown позволяет клиентам получать скидки при оплате товаров и услуг во многих торговых и сервисных точках — участниках программы в 33 странах мира, в том числе и в России. Также держателям карт Сбербанка при поездке за пределы стран СНГ в ОАО «Военно-страховая компания» можно оформить страховой полис сроком действия один год по месту выдачи «пластика».

За зарплатой — в банкомат

Все более популярным становится такой вид услуг банков, как зарплата по пластиковым картам. Сегодня многие предприятия, организации и учебные заведения переводят подобным образом заработную плату своих работников и стипендии студентов. «Предприятиям и организациям выгоднее перечислять заработную плату сотрудникам на их карточные счета, чем заказывать наличные заранее в банке, снимать с комиссией, везти из банка, держать в штате кассира. А сотрудникам, в свою очередь, выгодней иметь возможность снять необходимую сумму. Свою роль играют и возможности овердрафта, получения дополнительных услуг по оплате сотовой связи и коммунальных услуг в банкоматах без очередей в кассах банков», — поясняет заместитель начальника по работе с пластиковыми картами «Стелла-Банка» Роман Майоров. Как утверждают эксперты, на подобные карты приходится около 80% всего «пластика», выпущенного российскими банками. В данном случае Ростовская область не исключение.

Однако сегодня все больше банков воспринимают такие услуги не только как способ получения стабильного комиссионного дохода и возможность использовать остатки на счетах работников, но и как хороший канал продвижения других продуктов для своих клиентов. «Зарплатники» — наиболее привлекательные заемщики среди частных лиц: они уже являются клиентами банка, получают зарплату на открытые в нем счета, поэтому финансовое учреждение имеет хорошее представление о платежеспособности таких потребителей. Владельцам зарплатных карт банки предлагают открыть кредитный лимит на выгодных условиях либо просто взять ссуду на какие-либо нужды по выгодной ставке. Большинство банков предлагают немало интересных услуг для организаций и их сотрудников в рамках зарплатного проекта. Например, держатели карт банка ВТБ 24 получают возможность привлекать кредитные средства в размере до 600% среднемесячного дохода, но не более $10 тыс. (эквивалент в рублях и евро), а банк «Центр-инвест» предлагает своим корпоративным клиентам воспользоваться кредитным лимитом неограниченное количество раз.

Один из распространенных кредитных продуктов для «зарплатников» — овердрафт. Клиенту, получающему деньги на карту, предоставляется возможность тратить не только собственные средства на карте, но и «заходить в минус» в рамках некоего лимита. При этом по договору заемщик обязуется погасить задолженность до определенного дня следующего месяца (к примеру, долги перед банком, накопленные в августе, необходимо погасить до 20 сентября).

Овердрафт удобен, например, когда до зарплаты остается несколько дней, а крупную покупку вы хотите сделать немедленно. Как заметила Сабина Афанасьева (ВТБ 24), введение в 2006 году карт с овердафтом как для частных лиц, так и в рамках зарплатных проектов, сыграло большую роль в динамике роста пластиковых карт.

Но если еще недавно в Ростовской области большее число банковских карт выдавалось в рамках зарплатных проектов, то сейчас наметилась тенденция роста доли личного «пластика». Это говорит об изменении отношения к банковской карте как таковой — ее функциональные возможности стали использоваться более полно, клиенты оформляют более одной и двух банковских карт.

В ногу со временем

Несмотря на все разнообразие услуг и предложений в области банковских карт, основные изменения — в технологиях. Невозможно сравнить современный «пластик» с картой, например, трехлетней давности — ни с точки зрения ценовой эффективности, ни по предлагаемым услугам, ни по удобству обслуживания.

По мнению экспертов, постоянная работа над модернизацией технического обслуживания пластиковых карт — нормальная практика для многих российских банков. Без применения современных программных решений карточные продукты рискуют быстро потерять свою актуальность, а значит, и привлекательность для потребителя. Поэтому банки используют массу различных систем и решений для обеспечения быстрой и эффективной работы с картами. «Основные технические изменения в нашем банке связаны с модернизацией в области безопасности», — сообщил Сергей Шоколов (Собинбанк).

Обновление происходит и в сфере новых услуг «пластика», терминальной сети, инфраструктуры связи. Направление, на развитие которого обращено внимание многих банков — установка банкоматов с функцией приема наличных денежных средств Cash-in. Кроме того, ведется работа над повышением функциональности самих банкоматов — помимо выдачи наличных денежных средств, клиент может провести операцию по оплате своей картой услуг операторов сотовой связи, спутникового телевидения, оплатить кредит. Все это положительно сказывается на оперативности и качестве обслуживания.

— Одна из новых услуг — «Взнос наличными», — рассказывает Александр Долженко (Сбербанк). — Если раньше пополнить счет международной банковской карты Сбербанка России можно было только в выдавшем ее филиале банка, то теперь внести денежные средства на счет карты можно в любом филиале Сбербанка России…

 Удачное внедрение пластикового продукта невозможно без грамотного персонала точек обслуживания. Вот что сообщил по этому поводу Роман Майоров (Стелла-Банк):

— Когда мы привлекаем торговые предприятия к организации приема у них платежей по картам, мы сталкиваемся с нежеланием кассиров работать с оборудованием для безналичной оплаты. Мы уделяем много времени обучению персонала торговых точек работе с POS-терминалами, чтобы держатели не страдали от некомпетентности кассиров. Согласно мнению экспертов, в Ростовской области ситуация с банковским пластиком не отличается от общероссийской. Тенденции на ближайшее будущее связаны с расширением сферы кредитования и постепенного уменьшения выдачи наличности. Учитывая потребности и предпочтения клиентской базы, банки намерены расширять функциональные возможности как самой карты, так и инфраструктуры, предназначенной для ее обслуживания.


Автор: Мария Прокофьева